Вопрос 93 Банковская система

Вопрос 93 Банковская система

Вопрос 93 Банковская система

Ответ

Банковская система – совокупность банковских учреждений, функционирующих на территории данной страны во взаимосвязи между собой.

Банковская система имеет два уровня. На первом уровне находится центральный (эмиссионный) банк. На втором уровне расположены банки коммерческие (депозитные) и специализированные (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, внешнеторговые и др.) банки.

Банковская система выполняет следующие основные функции:

• аккумуляция временно свободных денежных средств;

• предоставление свободных денежных средств во временное распоряжение;

• создание кредитных денег;

• кредитное регулирование;

• денежная эмиссия:

• эмитирование (выпуск) ценных бумаг.

Важнейшим звеном банковской системы является центральный банк.

Центральный банк – главное звено банковской системы, обеспечивающее равновесие денежного рынка; посредник правительства в его заемных и кредитных операциях.

Основные задачи центрального банка следующие:

• обеспечение стабильности денежного обращения;

• осуществление государственной политики в области кредита, денежного обращения, расчетов и валютных отношений.

Основные функции центрального банка следующие:

• осуществляет эмиссию денег и организацию их обращения;

• аккумулирует и хранит кассовые резервы других кредитных учреждений;

• обеспечивает кредитование коммерческих банков и осуществляет контроль за их деятельностью.

В целях осуществления своих функций центральный банк использует следующие основные инструменты:

• устанавливает норму обязательных резервов для коммерческих банков (минимальную долю депозитов, которую коммерческие банки должны хранить в виде резервов – беспроцентных вкладов – в центральном банке);

• проводит операции на открытом рынке (купля или продажа государственных ценных бумаг):

• устанавливает учетную ставку (ставку рефинансирования, т. е. ставку, по которой центральный банк кредитует коммерческие банки).

Центральный банк не может полностью контролировать предложение денег, ибо коммерческие банки сами определяют величину избыточных резервов, что влияет на норму банковских резервов и соответственно на мультипликатор.

Центральный банк не может также точно спрогнозировать объем кредитов, который будет выдан коммерческим банкам.

Коэффициент депонирования определяется поведением населения и иными причинами, не всегда связанными с действиями центрального банка.

Коммерческие банки – кредитные учреждения универсального типа, осуществляющие на договорных условиях кредитно-расчетное и другое банковское обслуживание юридических и физических лиц посредством совершения операций и оказания услуг.

Коммерческие банки выполняют следующие основные функции:

• принимают и размещают денежные вклады;

• привлекают и предоставляют кредиты;

• производят расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание.

Осуществляемые коммерческими банками операции подразделяются на пассивные и активные. Пассивные операции – привлечение денежных ресурсов путем приема депозитов, продажи акций, облигаций, других ценных бумаг. Активные операции – размещение денежных ресурсов путем предоставления кредитов, покупки акций и ценных бумаг.

Коммерческие банки различаются по:

• принадлежности уставного капитала и способу его формирования в форме акционерных обществ с ограниченной ответственностью, с участием иностранного капитала, иностранных банков и т.д.;

• видам совершаемых операций: универсальных и специализированных;

• территории деятельности: региональных, республиканских и др.;

• отраслевой ориентации.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения осуществляют кредитование конкретных сфер и отраслей экономической деятельности.

Они выступают в следующих основных формах:

инвестиционные банки, которые проводят операции по эмиссии и размещению ценных бумаг, привлекают капитал, используют свой капитал для инвестирования отраслей;

сберегательные учреждения собирают сбережения населения и используют денежный капитал для инвестиций в жилищное строительство;

страховые компании привлекают средства путем продажи страховых полисов, финансируют крупные корпорации промышленности, транспорта, торговли;

пенсионные фонды привлекают средства путем эмиссии долговых обязательств;

инвестиционные компании размещают среди мелких держателей свои акции и используют эти средства для покупки ценных бумаг различных отраслей экономики.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Источник: https://studopedia.ru/6_37712_vopros--bankovskaya-sistema.html

Банковская система России

Вопрос 93 Банковская система

Совокупность банков, финансовых организаций, банками не являющихся — что еще включает в себя банковская система России, каковы ее функции и роль в экономике?

По мнению аналитиков, банковская система РФ состоит из следующих составных / структурных элементов:

Российская банковская система принадлежит к банковским системам с двумя уровнями – первый уровень это Центробанк, второй – остальные финансово-кредитные организации.

Центральный банк РФ

Центральный банк (ЦБ) РФ, также часто называемый Банком России, с 2013 года является финансовым мегарегулятором, выполняющим функции надзора над финансовыми группами (в том числе не принадлежащими к банковскому сектору), а также институтом, обладающим монополией на:

эмиссию наличных денег

управление системой осуществления расчетов и платежей

обеспечение стабильности финансового рынка страны и национальной валюты и др.

Банк России, занимающий наивысший уровень финансово-кредитной системы, имеет исключительное право выдавать и отзывать лицензии на банковскую деятельность. Развитие банковской системы — это также роль регулятора. Подробный обзор Центробанка я делал здесь.

Коммерческие банки

Коммерческими называются все без исключения организации банковской системы страны, оказывающие частным и юридическим лицам банковские услуги. К этим услугам относятся:

Банки называются коммерческими, поскольку в отличие от регулятора призваны вести финансово-хозяйственную деятельность, направленную на извлечение прибыли. Коммерческий статус не противоречит классификации банковских организаций на частные и государственные. К последним относятся компании с долей государства не менее 50% + 1 акция.

Также для банков предусмотрены следующие формы собственности:

Кроме того, в современной банковской системе банки классифицируются:

Отдельную категорию составляют системно значимые банки — самые крупные организации по количеству клиентов и объему активов, играющие «финансообразующую» роль в банковской системе.

Банковская система России на сегодня включает одиннадцать системно значимых компаний:

Количество государственных российских банков в банковской системе сравнительно небольшое — менее двадцати, но по объему активов доля государства в 2017 году выросла до 70% против 61% на начало 2015-го.

Это связано с санацией трех крупных банковских компаний — «Открытия», Промсвязьбанка и Бинбанка — осуществляемой Фондом консолидации банковского сектора по новой процедуре, когда санируемые банки переходят в собственность государства. Обзор фонда ФБКС находится тут.

По окончании оздоровления кредитно-финансовые организации выставляются на продажу, но если покупателей не найдется (что прогнозируют многие аналитики), они останутся в госсобственности.

Небанковские кредитные организации (НКО)

Кредитно-банковская система РФ включает также совокупность кредитно-финансовых организаций, которые не являются российскими банками, но осуществляют отдельные банковские операции. Сокращение НКО также используется для обозначения некоммерческих организаций, так что нужно быть внимательным. Суммарный объем средств в НКО составляет несколько процентов от средств в коммерческих банках.

К небанковским кредитно-финансовым организациям относится три основных направления:

РНКО

К разряду РНКО, предоставляющих юр- и физлицам расчетно-кассовые услуги либо занимающихся валютными операциями, принадлежат:

Примеры РНКО — ООО РНКО «Платежный Центр» (расчетный центр платежной системы «Золотая Корона», эмитент платежных карт «Билайн», «Кукуруза» и др.); АО «НКО «Московский клиринговый центр», осуществляющий банковские операции в системе «Элекснет»; дилинговый центр «Альпари».

ПНКО

Деятельность ПНКО сводится к отправке и выдаче денежных переводов без открытия клиентам расчетных счетов. Примеры ПНКО — электронно-платежные системы (яндекс.деньги, вебмани и др.), Юнистрим, Контакт, системы платежей операторов мобильных сетей.

НДКО

Что именно относить к небанковским депозитно-кредитным организациям? Юридически это структуры, привлекающие деньги только от юридических лиц, хотя открывать и обслуживать банковские счета НДКО не могут. Зато они могут давать банковские гарантии. Примеры НДКО — московский «Депозитный Кредитный Дом» или воронежский «Межрегиональный Центр Микрокредитования».

Итого, основные различия между банками и НКО можно представить в виде таблицы:

Однако в более широком смысле в группу НДКО можно включать и организации, работающие с физическими лицами:

Важно: небанковские организации, привлекающие вклады, не участвуют в системе страхования вкладов, так что клиенты, принявшие решение хранить сбережения именно в них, довольно сильно рискуют. Небанковские учреждения точно так же находятся под угрозой отзыва лицензии.

О микрофинансовых организациях подробно написано здесь, о кредитных потребительских кооперативах была информация тут. Организуют деятельность кредитных организаций:

Банковская инфраструктура

Банковская финансовая система не может функционировать без необходимой инфраструктуры, к которой относятся:

система страхования вкладов, предотвращающая утрату российскими гражданами сбережений, хранящихся в банках. Тем самым поощряется держать деньги именно на банковских счетах.

Застрахованными являются не только вклады, но и денежные средства, размещенные на счетах дебетовых банковских карт, хотя это правило распространяется не на все карточные продукты банковских учреждений России.

Функции страховщика возложены на госучреждение, именуемое Агентством по страхованию вкладов (АСВ);

независимые системы произведения расчетов между корпоративными и частными клиентами банков, а также самими банковскими организациями. Основной такой системой является SWIFT, хотя в связи с международными санкциями против России в стране уже разработана альтернативная система SPFS, на которую Москва предлагает перейти государствам Евразийского Экономического Союза;

платежные системы осуществления операций по пластиковым и виртуальным банковским картам — MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.;

аудиторские организации, призванные проводить независимую проверку функционирования не только коммерческих банков, но и самого Центрального банка РФ, и не только проверку, но и подтверждение готовой финансовой отчетности;

юридические и консультационные организации, оказывающие банкам содействие в развитии их бизнеса, представляющие их интересы при взаимодействии с органами власти, корпоративными и частными клиентами;

поставщики технологически-информационных решений, разрабатывающие и внедряющие совместно с банками современные расчетно-процессинговые технологии, направленные на повышение уровня безопасности расчетов и других процессов;

учебные организации, которые занимаются подготовкой и переподготовкой банковского персонала, проводящие различные семинары, тренинги, курсы повышения квалификации, также влияющие положительно на функционирование банков, поскольку их сотрудники должны овладевать новыми знаниями, навыками и умениями в условиях обновления современных технологий и внедрения новейших стандартов банковского обслуживания.

Банковское законодательство

Законодательные акты, регулирующие деятельность банковских учреждений на российской территории:

Конституция РФ;

Гражданский кодекс;

Закон о банках № 395-1 (принятый в 1990 году);

Закон о ЦБ РФ № 86-ФЗ (принятый в 2002 году)

Закон о страховании вкладов № 177-ФЗ (принятый в 2003 году)

Закон о национальной платежной системе № 161-ФЗ (принятый в 2011 году)

Закон о потребкредите № 353-ФЗ (принятый в 2013 году)

Источник: https://investprofit.info/bank-system/

Refpoeconom
Добавить комментарий