ПОВЫШЕННЫЙ ПРОЦЕНТ

Могут ли проценты за просрочку платежа по кредиту превышать ставку банковского процента?

ПОВЫШЕННЫЙ ПРОЦЕНТ

По данным Банка России, в сентябре 2015 года общий размер предоставленных физическим лицам ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней составил свыше 1 трлн руб. Для сравнения, в том же периоде прошлого года этот показатель был равен 813 млрд руб. При этом общий размер самих ссуд за год даже снизился – с более чем 10,6 трлн руб. до 10,3 трлн руб.

Такое положение дел напрямую отражается на финансовой стабильности кредитных организаций.

Одним из способов защиты от возможных рисков для них продолжают оставаться проценты, начисляемые заемщику за просрочку платежа.

И нередко в кредитном договоре размер этих процентов превышает действующую процентную ставку ставку Банка России. Насколько такое условие законно? Мнения Роспотребнадзора и ВС РФ по этому вопросу разделились.

Суть спора

Гражданка Е. обратилась с Роспотребнадзор с жалобой на действия кредитной организации, отметив, что они нарушают ее права. Административный орган провел выездную проверку, в ходе которой было установлено, что в договоры, заключенные между кредитной организацией и заемщиками, действительно были включены условия, ущемляющие права потребителей.

Узнайте, вправе ли кредитная организация в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту в связи с изменением ставки рефинансирования, в материале «Проценты по кредиту» в Энциклопедии решений интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

Получить доступ

Так, в договор от 17 января 2014 года на получение займа «Лояльный» с приложенными общими условиями заключения и исполнения договоров займа, являющимися неотъемлемой частью договора, кредитная организация включила пункт, согласно которому в случае нарушения заемщиком срока внесения какого-либо платежа по займу компания вправе начислить ему штраф за просрочку платежа или его части в размере 10% от суммы, не внесенной в срок. При этом на тот момент ключевая ставка банковского процента составляла 5,5%.

Роспотребнадзор счел, что указанное условие договора займа противоречит положениям о процентах за пользование чужими денежными средствами, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ проценты по договору не могут превышать учетную ставку банковского процента [С 1 июня 2015 года – среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц. – Ред.].

В связи с этим административный орган вынес постановление о привлечении кредитной организации к административной ответственности за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя (ч. 1 ст.

16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»; далее – закон о защите прав потребителей), и назначил наказание в виде административного штрафа в максимальном размере 20 тыс. руб. (ч. 2 ст.

14.8 КоАП РФ).

КРАТКО

Реквизиты решения: Постановление ВС РФ от 2 сентября 2015 г. № 305-АД15-4464.

Требования заявителя: Отменить постановление Роспотребнадзора о привлечении к административной ответственности за установление в кредитном договоре процентов за просрочку платежа, размер которых превысил ставку банковского процента.

Суд решил: Постановление административного органа отменить, производство по делу об административном правонарушении прекратить.

Кредитная организация с позицией Роспотребнадзора не согласилась и обратилась в суд с требованием признать вынесенное постановление незаконным и отменить его.

Однако суд первой инстанции с позицией административного органа согласился (решение Арбитражного суда г. Москвы от 24 декабря 2014 г. по делу № А40-168678/2014).

Включение в договор займа условия, в соответствии с которым кредитная организация вправе начислить заемщику проценты за просрочку платежа в размере, превышающем учетную ставку банковского процента, по мнению суда, действительно не соответствует закону (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

Однако поскольку обстоятельств, отягчающих административную ответственность кредитной организации, не было, размер назначенного штрафа был снижен судом с 20 тыс. до 10 тыс. руб.

Суд апелляционной инстанции эти выводы поддержал и оставил принятое решение без изменения (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 16 марта 2015 г. № 09АП-5779/15).

Не согласившись с позициями судов, кредитная организация обратилась в ВС РФ с жалобой, в которой просила отменить принятые Роспотребнадзором и судами акты.

Позиция ВС РФ

Рассмотрев жалобу истца, ВС РФ занял позицию, противоположную мнению Роспотребнадзора (Постановление ВС РФ от 2 сентября 2015 г. № 305-АД15-4464).

Высший суд напомнил, что на отношения в сфере потребительского кредитования распространяются положения закона о защите прав потребителей.

Поэтому стоит учитывать, что условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 закона о защите прав потребителей).

Кроме того, по общему правилу договор должен соответствовать установленным законом правилам, действующим на момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Таким образом, как подчеркнул ВС РФ, когда одной из сторон в обязательстве выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести либо заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, он пользуется как правами, правами, вытекающими из положений закона о защите прав потребителей, так и правами, предоставленными ему ГК РФ.

А раз так, то не стоит забывать, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Суды первой и апелляционной инстанции обосновывали свою позицию на том, что на время просрочки заемщиком платежа или его части должны быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами (п. 1 ст. 395, ст. 811 ГК РФ).

Причем размер этих процентов на момент заключения кредитного договора должен определяться исходя из учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства, которая составляла 5,5% (п. 1 ст.

395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 2 декабря 2013 г. № 345).

Однако, ВС РФ подчеркнул, что проценты, подлежащие уплате в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату суммы долга, с учетной ставкой банковского процента императивно не связаны. Закон допускает установление сторонами иного размера процентов в соответствии с договором (п. 1 ст. 395 ГК РФ). Этот факт не был учтен ни Роспотребнадзором, ни нижестоящими судами.

Повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства (абз. 6 п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Таким образом, по мнению Суда, действия кредитной организации не нарушают законодательство о защите прав потребителей.

ВС РФ добавил, что к числу обстоятельств, которые административному органу надлежало установить, прежде чем привлекать кредитную организацию к ответственности, относились как наличие самого события административного правонарушения, так и обстоятельства, исключающие производство по делу об административном правонарушении (ст. 26.1 КоАП РФ).

Поскольку внесенные истцом в кредитный договор условия не являются нарушением закона о защите прав потребителей, то есть отсутствует состав административного правонарушения, производство по делу об административном правонарушении не могло быть начато, а начатое производство должно было быть прекращено (п. 2 ч. 1 ст. 24.5, п. 4 ч. 2 ст. 30.17 КоАП РФ). 

Таким образом, поскольку в действиях истца отсутствовал состав административного правонарушения, ВС РФ признал, что оспариваемое постановление Роспотребнадзора о привлечении кредитной организации к ответственности, а также решение суда первой инстанции и постановление суда апелляционной инстанции подлежат отмене, а производство по делу об административном правонарушении – прекращению.

Источник: https://www.garant.ru/article/664924/

Юридическая консультация онлайн 9111.ru

ПОВЫШЕННЫЙ ПРОЦЕНТ

1. Повысили процент на действующий кредит, разве можно им это делать? 1.1. Нет, так делать не могут. 1.2. Читайте условия договора. Если это оговорено, то банк вправе это делать 1.3. Если в договоре не прописана возможность изменения условий договора в одностороннем порядке, то действия банка не правомерны.

2. Нужна форма иского заявения по пересмотру повышенных процентов по кредиту. 2.2. Нет такой формы и законных оснований.

Если нет возможности отдать кредит полностью не платите ничего, так как уплаченные вами минимальные суммы потеряются в штрафах и неустойках, ждите пока банк сам подаст в суд. Вам придет повестка из суда.

Затем в суде после вынесения решения можно подать заявление о рассрочке исполнения решения суда. Так частями погасите долг. В суде можно снизить неустойку на основании статьи 333 ГК. Можете письменно просить банк предоставить вам рассрочку или отсрочку платежей, но банки такое заявление очень редко удовлетворяют.

По возможности обратитесь к юристу лично.

3. Может банк повысить проценты на кредит, если я откажусь от страховки. 3.1. Да, если это договором предусмотрено.

  • Повысили процент по кредиту

4. Банк повысил проценты в одностороннем порядке как быть? 4.1. Здравствуйте людмила Анатольевна! Посмотрите договор!
Может, но только в одном случае. Законодательство позволяет банкам в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, только если такая возможность была прописана в кредитном договоре.

5. Имеет ли сбербанк повысить проценты если нет страховки каско машина взята в кредит. 5.1. Это надо смотреть в Вашем кредитном договоре.

6. Может ли банк повысить процент годовых по кредиту, не сказав клиенту? 6.1. Все условия договора, в т.ч. размер процентной ставки, должны быть оговорены в кредитном договоре.

Одностороннее изменение его условий не допускается. 6.2.

Здравствуйте!
Банк может повысить процент годовых по кредиту в одностороннем порядке только в том случае, если договором кредитования предусмотрено внесение изменений в договор в одностороннем порядке.

7. Законо ли отп банк, повысил процент, на моей кредитной карте? 7.1. Нет, незаконно (ст. 450 ГК РФ) 7.2. Да, если так прописано в условиях оферты

8. Банк начислил проценты и повышенные проценты после решения суда и после погашения суммы по решению суда. Сумма процентов 420000 и плюс повышенные проценты 2500000.

получается повышенные проценты перекрывают основные в 3,5 раза правомерно ли это? 8.1. Добрый день. Без анализа документов, на вопрос сложно ответить. Надо видеть требование банка (иск и расчеты) и решение суда по делу.

Но вообще, начисление сложных процентов — процентов на проценты — запрещено законом (ч. 5, ст. 395 ГК РФ).

9. Был автокредит, осталось платить полгода и сумма в 58000 р., но я потерял работу. Банк на мои просьбы не начислять повышенные проценты и предоставить мне возможность реструктуризации долга никак не захотел реагировать и сказал что это мои проблемы. Далее пошли повышенные проценты и сейчас дело в суде. Сумма к оплате с учётом штрафов 120000 р.

Как я могу отменить штрафные санкции и обязать банк предоставить мне реструктуризацию моего долга? 9.1. Суд не вправе отменить пени и штрафы, попросите у суда рассрочку в исполнении решения. 9.2. Обязать банк провести реструктуризацию — никак. Штрафне санкции тоже. У вас был догвор и потеря работы в данном случае никакого значения не имеет.

В судебном порядке может быть снижена неустойка

10. Договором займа предусмотрены — фиксированный штраф за просрочку уплаты процентов, а так же повышенные проценты. Насколько правомерны требования МФО о взыскании и того, и другого, учитывая то, что ф. штраф оплачивался вместе с процентами, причем в 2-4 х кратном размере от установленной договором суммы. 10.1.

Изучайте свой договор (контракт), в нем все условия. На вопросы когда сторонами был заключен договор невозможно ответить не изучив его. Условия договора, в большинстве случаев, имеют приоритет над законом. О чем и на каких условиях вы договорились нам, увы, неизвестно. Договор (контракт) же не просто так заключается.

Можете выбранному юристу фото (сканы) договора скинуть для изучения и разъяснения Вам, но это уже на платной основе. 10.2. Доброго времени сутокВ соответствии с нормами действующего законодательства правомерно требовать уплаты и процентов и штрафа — тут нарушений нет.

А вот размер процентов не должен быть выше ПСК — тут надо смотреть по договору

Удачи Вам в решении Вашего вопроса.

10.3. Здравствуйте, в соответствии с нормами действующего законодательства Российской Федерации повышенные проценты не предусмотрены вообще в качестве ответственности

Успехов Вам в решении вопроса!

11. Вчера получила судебное уведомление. Микрофинансовая организация требует оплатить долг. Основной 7400, проценты почти 80000, повышенные проценты почти 140000. Имеют ли они право требовать такую сумму? Суд вынес решение «оплатить». А мне реально такую сумму не найти. Повестку в суд я не получала. 11.1.

Здравствуйте, Ольга вам следует получить судебное решение, если это судебный приказ, то пишите возражение и его отменят, если это судебное определение либо постановление то обжалуйте его в апелляционном порядке. 11.2. Вам необходимо отменить заочное решение и в заседании просить суд о снижении процентов.

Удачи Вам и всего наилучшего! Спасибо, что посетили наш сайт и обратились за юридической помощью! 11.3. Имеют ли они право требовать такую сумму? Суд вынес решение «оплатить». А мне реально такую сумму не найти. Повестку в суд я не получала.

Ольга, явно накрученные проценты, это все можно устранить.

Но что вы получили, наверняка судебный приказ? Фотокопию полученного документа вышлите на мою почту.

12. У меня такой вопрос.

У меня имееться кредит, платила всегда вовремя но последние месяцы не полностью связи тяжелым материальным положением, в банк писала заявление о просьбе не считать повышенные проценты, сейчас банк подал иск о взыскание всей суммы, где включает повышенные проценты, а в иске это не указывает. Что делать? 12.1. Здравствуйте! Нужно написать возражения на исковое заявление об уменьшении процентов, обращайтесь могу помочь с написанием.

13. Мне хочется досрочно погасить потребительский кредит, чтобы не платить повышенные проценты. Как правильно это сделать! 13.1. читайте условия вашего договора,там все указано. После погашения требуйте справку об отсутствии задолженности. 13.2. Посмотреть условия досрочного погашения, указанные в договоре.

Единая Бесплатная Помощь Юристов

Защита прав потребителей, банкротство, алименты, ЖКХ, наследство

8 800 505-91-11

звонок с городских и мобильных бесплатный по всей России

14. Заключил договор с банком по договору предусмотрены повышенные проценты хочу расторгнуть договор как это сделать? Договор был в виде анкеты банка я его заполнил отправил получил кредитную карту. 14.1. Только в судебном порядке. 14.2. бесполезно,только если сам банк в суд подаст

15. У меня назначен суд по взысканию задолженности по автокредиту истец банк.

Заплатить штраф в размере 0,5% я не отказываюсь так как у меня переплата по кредиту но повышенные проценты и пени на них незаконны про них ни слова нет в договоре и получается, что с вычетом штрафа они остаются мне должны.

Могу ли я это отразить в ходатайстве? И возможно ли такое что суд примет решение не просто отказать банку в удовлетворении иска но и вынесет решение в мою пользу? 15.1. Чтобы правильно ответить, нужно видеть договор 15.2. ходатайство ни к чему не приводит. ПРЕДЪЯВИТЕ ВСТРЕЧНЫЙ ИСК.

Удачи

16. В 2007 году брал кредит сроком на три года, в 2008 был суд взыскать сумму с процентами, в 2012 банк по заявлению забрал исполнительный лист.

В 2017 банк пришел требовать дубликат исполнительного листа, ему отказали! Теперь он требует проценты и повышенные проценты и неустойку под 106%! Хотя на сумму основного долга с процентами уже было решение суда и потом банк забрал исполнительный лист, а теперь спустя 5 лет требует проценты на не уплаченную сумму! Что решит суд? 16.1. Здравствуйте! Если кредитный договор до настоящего времени не расторгнут, то банк вправе взыскать проценты под договору, поэтому суд может взыскать проценты.

17. Брала в том году займ в мфо 5 тр. В связи с трудным финансовым положением, во время оплатить не получилось, когда пришла оплачивать набежали большие проценты, в итоге решила дождаться суда. Сейчас мфо подал в суд с 5 тысяч сумма выросла в 43 тр.. Ст 333 в моем случае не поможет так как у меня займ а не кредит, повышенные проценты списать нельзя.

Пожайлуста подскажите что можно сделать, платить эту сумму нет возможности, на данный момент являюсь не работающей, имеется иждивенец. 17.1. к сожалению здесь ни чего не сделаешь, если толь ко не обратиться к управляющему банку с просьбой о реструктуризации долга.

а в большинстве случаев исполнительное производство гораздо лучше чем взыскание долга банком.

Источник: https://www.9111.ru/%D0%B7%D0%B0%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D1%8B_%D0%B8_%D0%BF%D1%80%D0%BE%D1%87%D0%B8%D0%B5_%D1%82%D0%B5%D0%BC%D1%8B/%D0%BF%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D1%88%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%BF%D1%80%D0%BE%D1%86%D0%B5%D0%BD%D1%82%D1%8B/

Refpoeconom
Добавить комментарий