ЛИЧНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ

Личные сбережения

ЛИЧНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ

Та часть доходов граждан, которые не тратится на насущные, ежедневные нужды, имеет название – личные сбережения. При этом они могут быть использованы в будущем для тех иных действий и являются активами. Величина таковых активов равняется величине доходов, из которых исключаются налоги и расходы потребителя.

Денежные средства, которые люди рассчитывают потратить в неопределенную дату в будущем – это личные сбережения граждан. Когда в экономике усиливаются кризисные процессы (в первую очередь – инфляция), размеры личных сбережений уменьшаются, помимо того личные сбережения обесцениваются.

Так, источником стартового капитала и последующего развития бизнеса у индивидуальных предпринимателей являются именно личные сбережения. Также они занимаются хозяйственной деятельностью – это тоже источник их доходов. В других случаях предприниматели получают заемные средства, с помощью которых продолжают свою деятельность.

Некоторые проекты рынка способны увеличивать (или только обещают увеличивать) личные сбережения граждан, но правительство той иной страны фиксирует ставку процента, в результате чего такие начинания оказываются заблокированными.

Иногда реальная процентная ставка (т.е. ставка процента с учетом инфляции) становится отрицательной. Это когда наблюдается инфляционная денежная политика, и установлен потолок процентной ставки.

Сбережения уменьшаются, если узаконенная правительством процентная ставка отстаёт от процесса инфляции.

Составляющие личных сбережений

Личный доход граждан состоит из 3-х главных частей. Это то, что уходит на уплату налогов, на текущие нужны и, наконец – личные сбережения. Чистый личный доход – это то что остаётся после того как выплачены налоги. Те средства, которые остаются у граждан, после выплаты налогов – это отличный показатель того насколько развита экономика той иной страны.

Так, когда инфляция стремительно набирает обороты, чистый доход полностью уходит на текущие нужды. Если установлен высокий процент – увеличивается сберегаемая часть. Если же экономика стабильна, у граждан постоянно растёт каждая из составляющих чистого дохода.

Таким образом, размер обеих частей чистого дохода напрямую вытекает из того насколько велика инфляция, уровня налогов и от банковского процента.

Тот доход, который может быть потрачен на личные нужды и стать частью личных сбережений, называется располагаемым доходом.

Нестабильная экономическая ситуация уменьшила веру граждан в рубль и к банкам, однако у них осталась возможность переводить личные сбережения в твердую валюту.

Капиталы промышленных организаций, личные сбережения граждан, различных фондов, а также коммерческих банков и государства могут быть объединены в технополис, который является финансовым диверсификатом.

При этом риски связанные с внедренческой деятельностью равномерно разделяются между каждым из кредиторов.

Благодаря этому инновационные организации направляют свою деятельность на продвижение самых перспективных и новых достижений научно-технического прогресса.

Тот доход, который остаётся после вычета налогов из личного дохода, официально называется «доход после оплаты налогов» (или disposable income – DI). Его используют на текущие расходы, он частично переходит в личные сбережения.

Когда оценивают уровень жизни, смотрят на те доходы, которыми реально располагают граждане. В этом сочетается и деньги полученные за определенный период времени и то, что реально можно на эти деньги купить, выплатить налоги и оставить как личные сбережения.

Размер личных сбережений

Создатели теории предложения надеются, что размеры личных сбережений вырастут настолько, что их будет достаточно как для частных инвестиций, так и поправок временного бюджетного дефицита, который возможен в случае начала консервативной экономической политики. При этом личные сбережения являются своеобразным запасным резервуаром, который может поправлять сопутствующие долговые обязанности страны.

Данное правило относится исключительно к торговому капиталу граждан. При этом не учитываются ни личные сбережения, ни вложения в недвижимость.

Пенсионные сбережения и незначительные, копеечные расходы тоже не берутся в расход. То, что вы намеренно поставили для трейдинга, является торговым капиталом, это ваш вклад в бизнес.

Это и наличность, что соответствуют её соотношению с ценными бумагами.

Кто основывает небольшие инновационные фирмы? Это ученые, изобретатели, инженеры, которые желают реализовать передовые достижения науки и техники и получить от этого материальную выгоду.

Начальным капиталом подобных фирм являются личные сбережения её руководителям, но зачастую этих финансов недостаточно, чтобы реализовать все замыслы.

Тогда обращаются в специализированные финансовые компании, которые могут предоставить капитал, несмотря на риск.

Источник: https://www.calc.ru/Lichnyye-Sberezheniya.html

Личные сбережения и инвестиции обычного человека

ЛИЧНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ

Приветствую на блоге, дорогой читатель!. Продолжаю тему про сбережения и инвестиции обычного человека, стартовавшую в статье «Формула богатства и спокойствия». Вчера была теоретическая часть, сегодня делюсь мыслями как применить теорию на практике из личного опыта. Поехали…

Как накопить сбережения

Сбережение – это то, что позволяет:

  1. Жить и спокойно смотреть в будущее.

    Сохраните, чтобы не потерять!

  2. Создавать пассивный доход (пояснения см. ниже).

Если у вас в сбережениях 6 ежемесячных прожиточных минимума (лично ваших, а не устанавливаемых чиновниками:)), то грамотное распоряжение отложенными деньгами позволяет получать с них пассивный доход. Про создание пассивного дохода будет в следующей статье, так как тема отдельная и сложная.

Если отложено только две — три минимальных суммы (см. статью «Подушка безопасности»), то это не сбережения. Это просто на «черный день».

Для обдумывания как создать сбережения, под рукой нужно иметь информацию по срезам:

  • Доходы.
  • Расходы.
  • Информацию о том, где держать сбережения.

Доходы и расходы можно посчитать, применяя специальную методику. Напомню, что осознанно я подошла к учету «доход/расход» на бесплатном курсе Флайледи. Что и вам советую))

Для сбора информации, где держать сбережения, идем на сайты известных и надежных банков. Выбираем один или два самых надежных. Проценты там низкие (увы!), но хотя бы частично перекрывают инфляцию. Другого пути для обычного человека, который только начинает копить сбережения, пока не вижу. Да и условия вкладов позволяют меньше заглядывать в «кубышку».

Примечание 1 (из личного опыта). Наша семья ведет два счета: оперативный (с возможностью снять деньги при необходимости) и накопительный (на определенный срок и с более высоким процентом).

Примечание 2. Посмотрите интересный кейс «Как накопить деньги при помощи банковских вкладов». Возможно это именно то, что вам нужно. 

Куда инвестировать обычному человеку

С инвестициями сложнее. Обычный человек не живет в потоке финансовой информации, необходимой для принятия правильных решений. Его лишь в очередной раз могут напугать заголовки статей в Интернете в виде «страшилок» (доллар рухнет, пенсию заморозят, цены взлетят и другая чепуха в стиле «все пропало!»).

Поэтому куда вкладывать «ростовые» деньги каждый решает сам. Но с оговоркой: область, куда вы собираетесь инвестировать свои сбережения, необходимо знать профессионально. В противном случае вы окажетесь очередным лохом для более опытных людей.

Такой подход оправдывает себя еще со времен купечества: если купец и рисковал, то риски были на его «профессиональном» поле. И даже в результате провала он приобретал самое главное – опыт в своем деле. Поэтому и существовали «ростовые» деньги.

Примечание 2. Что такое «кубышка – ростовые – распыльные – жито» читаем в статье «Формула богатства и спокойствия».

Для себя сделала выводы, которые перечисляю ниже. Дорогой читатель, прошу прощение за Капитана Очевидность:). И все же перечислю:

  • Вести учет доходов/ расходов в разумных пределах.
  • Откладывать 10% с любого дохода в сбережения.
  • Сбережения инвестировать (кроме «подушки безопасности»).
  • Инвестировать только в то, чем занимаешься и в чем разбираешься.

Еще от Капитана Очевидность: нужно выработать привычку тратить меньше, чем получаешь общей суммой из разных источников дохода. А для выработки привычки нужно иметь желание и время. В противном случае статью можно даже не читать. Без желания экономить и откладывать, сбережений не видать.

Необходимость отложить «кровно заработанные» будет восприниматься как неприятная обязанность. Что зафиксирует подсознание и затем накажет срывом. Исключений здесь не бывает.

Поэтому, прежде чем читать про сбережения и инвестиции обычного человека, спросите себя: «Я ДЕЙСТВИТЕЛЬНО хочу откладывать и инвестировать?».

Или это просто недовольство недостатком денег, которое испаряется при получении зарплаты. Получив искренний ответ «Да» от себя самого, приготовьтесь к длительному периоду выработки навыков разумного инвестирования.

Но об этом поговорим в следующей статье. Сейчас же, как всегда в конце статьи желаю Удачи.

Связанные посты

Формула богатства и спокойствия

Как накопить деньги таблицей

Как накопить деньги при помощи банковских вкладов

Инвестиции в недвижимость 

Сохрани, чтобы не потерять!

Источник: https://problemyreshim.ru/sberezheniya-i-investitsii/

Личные сбережения россиян: причины и предпочтения при выборе валютных сбережений

ЛИЧНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ

В данной статье рассматриваются личные сбережения россиян с точки зрения причин, из-за которых эти сбережения занимают одно из важнейших мест в экономической жизни граждан. Растущий интерес к ситуации на валютном рынке и изменения курса рубля к мировым валютам существенно отразились на предпочтениях россиян.

Чтобы разобраться в том, как меняются предпочтения в хранении и инвестировании личных средств, автор приводит статистику и анализирует ее при помощи данных различных опросов.

В статье также приведена статистика бережливости европейских граждан, которая показывает разницу между россиянами и европейцами в выборе метода хранения и преумножения денежных средств.

Ключевые слова:личные сбережения, валютные сбережения, российский рубль, американский доллар, ВЦИОМ, инвестирование сбережений, банковский вклад, доверие к рублю, бережливость.

В общем определении под личными сбережениями понимают часть дохода, которая остается после уплаты налогов и других обязательных платежей. Данная часть дохода не подлежит потреблению, вместо этого она остается у гражданина, либо инвестируется в страховые полисы, облигации, акции и другие финансовые активы. [1]

Выделяют множество разнообразных причин, которые объясняют наличие у того или иного гражданина сбережений. Тем не менее, существуют две основные причины: защита собственных доходов и спекуляции.

К первой категории относят сбережения для непредвиденных расходов (гарантия финансовой обеспеченности домохозяйств в независимости от происходящего). Вторая категория — менее популярная причина для сбережений — накопление средств для участия в биржевых играх.

На протяжении долгого времени сбережения в России представляют собой покупку валюты, поэтому удельный вес сбережений от общего количества расходов населения в несколько раз больше по сравнению с аналогичным показателем в США.

Размер дохода — самый важный показатель, от которого зависит возможность делать сбережения. Чем ниже доход, тем больше вероятность расходования сбережений.

Отсюда у домохозяйств появляется возможность тратить сумму, большую, чем они имеют после уплаты налогов и других обязательных платежей.

Сбережения населения и расходы населения находятся в прямой зависимости от доходов населения: получение высокого дохода увеличивает расходы и позволяет откладывать больше финансовых средств.

Существует множество способов сохранения и преумножения доходов. Но если предпочтение все же отдается личным сбережениям, будь то в валюте, или недвижимому имуществу, то стоит придерживаться некоторых правил. Ниже приведен ряд правил для надежного сбережения и преумножения денег.

Во-первых, для достаточности личных сбережений принято откладывать не более 8–10 % дохода каждый месяц. Данная цифра выбрана не случайно, так как именно десятая часть, к примеру, зарплаты, не сильно скажется на привычных расходах.

Также необходимо создать «подушку безопасности» — средства, рассчитанные примерно на полгода, которые вы получаете при привычном постоянном заработке.

Такая «подушка» необходима на случай непредвиденной и долгосрочной потери работы или постоянного источника доходов.

Во-вторых, делать сбережения в денежных средств и держать их в сейфе нецелесообразно, так как инфляция непрерывно понижает их покупательскую способность. По этой причине деньги должны приносить доход, они должны быть инвестированы, иначе они обязательно потеряют свою покупательскую способность.

В-третьих, выбирая банк, куда вы хотите вложить свои деньги, не стоит отдавать предпочтение банку, предложившему самый высокий процент по вкладу, лучше остановиться на гарантированном проценте. Здесь необходимо обращаться в крупные и устойчивые кредитные учреждения.

В-четвертых, если гражданин решает вложить свои деньги в банк, он должен убедиться в том, что данный банк входит в систему государственного страхования вкладов. Участник этой системы обеспечивает своим вкладчикам возврат средств по вкладам в размере 700 тыс. рублей в соответствии с законодательством при отзыве лицензии банка.

В-пятых, выбирая подходящий вклад, следует обратить внимание на вклад с капитализацией процентов. Вклад с капитализацией процентов открывается на условиях, которые позволяют начислять проценты каждый месяц и прибавлять их к общей сумме вклада.

В-шестых, обязательное условие работы ваших сбережений «на вас» заключается в постоянном отслеживании поступлений и расходов ваших собственных средств. Для этого один раз в месяц нужно подсчитывать баланс.

Такая привычка приводит к сокращению расходов на ненужные товары и услуги и позволяет больше денег вкладывать в разные виды инвестирования.

К тому же, уверенность в правильности баланса доходов и расходов обеспечивает личную финансовую безопасность.

Как говорилось ранее, среди россиян наиболее популярный вид сбережения — это покупка валюты. Для того чтобы определить, какой валюте россияне отдают предпочтение, в России довольно часто проводятся социальные опросы.

Один из таких опросов был проведен Исследовательским центром портала Superjob в 2014 году. [2] Данный опрос показал, что лучшей валютой для сбережений российских граждан до сих пор остается российский рубль.

Тем не менее, количество тех, кто доверяет рублю, все время меняется. Так, в первом квартале 2014 года сторонников рублевых сбережений было намного больше, чем к концу 2014 года.

Из 100 % опрошенных большинство в 43 % отдало предпочтение рублю как валюте сбережений, 15 % — предпочитают хранить свои деньги в евро и 13 % — в долларах, остальные опрошенные предложили другие варианты.

Среди тех, кто считает для себя евро более приемлемо валютой больше женщин, чем мужчин (16 % и 13 % опрошенных соответственно). В то же время среди сторонников долларовых сбережений больше мужчин, чем женщин (14 % и 11 % опрошенных соответственно). [3]

Во время опроса выявился еще один признак классификации — по возрасту респондентов. Большинство молодых граждан в возрасте до 35 лет считают более подходящим для себя российский рубль, тогда как возрастная группа 34–45 лет доверяет рублю не так сильно (45 % против 37 %).

Пиком доверия к рублю (у опрошенных 1600 человек в рамках данного опроса) стал июнь 2014 года, тогда рубль использовали для личных сбережений — 47 %, на данный момент (январь 2015 года) рейтинг народного доверия сократился до 43 %. Показатели доверия по отношению к евро и доллару сейчас находятся на уровнях 15 % и 12 %.

Сторонники рублевых сбережений объясняют свою приверженность защитой своих национальных интересов, а также защитой экономики и валюты своей родины.

Приверженцы евро считают, что эта валюта наиболее устойчива последние пять лет и что бы с ней ни случилось, она выстоит.

Последняя часть бережливых граждан, делающих выбор в сторону доллара, хоть и доверяет ему свои доходы, но все же создает валютную корзину. В таких корзинах хранятся несколько валют: и доллары, и рубли, и евро, но в разных пропорциях.

Получению полной картины бережливости россиян поможет сравнение с гражданами других стран. Около 19 % европейцев регулярно пополняют свои сбережения.

Эти данные основываются на результатах исследования, которое провели в 2014 [3] специалисты банка ING.

В данном опросе участвовало 12 тысяч резидентов по всей Европе, целью опроса было определить отношение европейцев к сбережению своих средств.

В том же году аналогичный опрос в Великобритании показал, что 31 % британцев удвоили свои сбережения. Нидерландцы оказались на втором месте — они смогли увеличить свои сбережения на 27 %.

Данная динамика приведена за год, но в долгосрочном периоде уровень сбережений в Европе не менялся. Больше всего сбережений откладывают в Румынии: там показатель составляет примерно 60 %.

Все сбережения производятся в евро.

Причиной того, что часть европейцев откладывает свои деньги в качестве личных сбережений, по их словам, выступает нежелание брать деньги в долг у знакомых.

В январе 2015 года Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) представил очередные данные опроса, который показал, что планируют делать россияне со своими сбережениями и что они считают надежным вложением своих доходов. Уже пять лет как число россиян, которые имеют сбережения, составляет треть от общего числа всех граждан страны. [4]

Тот же опрос показал, что чаще к сбережениям прибегают люди с доходом выше среднего (56 % от числа опрошенных), а также люди с высшим профессиональным образованием (44 %).

Как утверждают специалисты ВЦИОМ, треть участников опроса откладывает часть доходов для покупки жилья в ближайшем будущем. Популярность этого способа вложения денег выросла на 25 % в третьем квартале 2014 г.

Кроме того, каждый пятый (20 %) опрошенный откладывает деньги без особой на то причины или просто на, так называемый, «черный день». Далее по убыванию следуют россияне, которые копят на медицинские услуги (18 %), на путешествия и отпуск (12 %), на покупку автомобиля (10 %) и другие.

Меньше всего сбережений направлено на случай потери постоянной работы (8 %), вложение в собственное дело или в ценные бумаги (2 %).

Согласно ВЦИОМ, граждане России считают самым надежным способом вложения денег приобретение недвижимости, так считает половина опрошенных, в прошлом году этого мнения придерживались 54 %. Лучшее сохранение денег или их приумножение — открытие счета в Сбербанке — считают в этом году (18 %). В прошлом году этого мнения придерживались 26 % опрошенных.

Литература:

1.         «Рынок труда и доходы населения»./ Под ред. Н. А. Волгина. Учебное пособие.- М.: Информационно-издательский дом «Филинъ», 1999. (с. 67)

2.         Статья «Россияне по-прежнему считают лучшей валютой для сбережений российский рубль» от 10.10.2014 — http://www.superjob.ru/research/articles/111651/rossiyane-po-prezhnemu-schitayut-luchshej-valyutoj-dlya-sberezhenij-rossijskij-rubl/

Источник: https://moluch.ru/archive/85/16019/

Выводы

Сбережения – одна из самых тяжелых тем в экономике. Эта тема актуальна потому, что сберегательная активность на рынке сейчас очень нестабильная, а поэтому и интересная.

Если рассматривать статистику, то можно сделать вывод, что дела нашей экономики пошли на поправку, люди стали доверять сбережениям, однако в отличии от западных стран, мы ещё не доверяют финансовым инструментам и боимся обесценивания денег.

Сейчас экономика нашей страны становится более стабильной, и, после подробного изучения этой темы, я думаю, что в будущем склонность к сбережениям у нас возрастёт.

В экономике нет точных решений, как в математики, принимая экономические решения, нужно учитывать все плюсы и минусы существующих вариантов решения и делать выбор в пользу того варианта, в котором плюсов больше, чем минусов. Управление своими финансами требует постоянных расчетов и нельзя надеяться на случай.

  1. Закрепление нового материала:

Как сохранить и приумножить свои сбережения?

Такой вариант: У вас 1000 рублей, вам необходимо сохранить эту сумму, а по возможности приумножить ее. Как выгодней поступить?

Игра «Банкомат»

V. Домашнее задание: Необходимо составить личный бюджет ученика и посчитать как его лучше приумножить, если он является профицитным.

Глоссарий

Акции – ценные бумаги, свидетельствующие о внесении определённой части в фонд акционерного общества и дающие право её владельцу на получение прибыли в виде дивидендов.

Банки — финансово-кредитные учреждения, которые накапливают денежные средства, осуществляют денежные расходы и кредитуют путём предоставления ссуд.

Бизнес – дело, приносящее доход, или дающее иные выгоды.

Валюта – денежные знаки иностранных государств и кредитные средства обращения и платежа, выраженные в иностранных денежных единицах.

Доход – сумма денег, полученных за определённый период. Доход, оставшийся после выплаты налогов, называется располагаемым доходом.

Инвестиция – долгосрочное вложение денег в предприятие, фирму, дело с целью получения доходов.

Кредит – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возврата и, обычно, с уплатой процента. Существуют гарантированные, бланковые, долго и краткосрочные, потребительские кредиты.

Накопление – процесс капиталовложения, увеличения основного капитала.

https://www.youtube.com/watch?v=TX9Bqn5Qu-8

Следствие накоплений – расширение производства, экономический рост.

Потребление – расходы населения на товары и услуги. Структура потребления зависит от размеров дохода.

Прибыль – обобщающий показатель деятельности предприятия. Прибыль равна разнице между выручкой от реализации продукции и затратами на производство.

Ценные бумаги коммерческие документы , приносящие доход их владельцу, а также удостоверяющие право собственности на активы. Основные виды ценных бумаг – акции, облигации, закладные.

Профицит – Когда доходы превышают расходы.

Дефицит – Когда расходы превышают доходы.

Источник: https://infourok.ru/material.html?mid=58540

Refpoeconom
Добавить комментарий