Как банки могут создавать деньги

Как банки создают деньги

Как банки могут создавать деньги

Как банки создают деньги

   Банки — не благотворительные организации; им необходимо получать прибыль, и их прибыль создается путем выплаты вкладчикам меньшей процентной ставки, чем та, которая предоставлена заемщикам. Таким образом, чем больше денег банк дает в кредит, тем большую прибыль он получает.

   Банки были безопасным местом, где богатые люди могли хранить свои золотые и серебряные монеты. Банки сумели создать себе этим доброе имя безопасности и надежности и вскоре обнаружили, что их вкладчики никогда одновременно не востребуют сбережения золота и серебра одновременно.

Банкиры также поняли, что они могут получить еще некоторую сумму денег для себя путем выдачи в кредит части денег депозиторов тем, кто очень сильно нуждается в деньгах, так как они имели более чем достаточно средств в резервах, для того чтобы удовлетворить любой спрос депозиторов в наличных деньгах.

   Так появилась идея нормы банковского резерва, которую иногда называют коэффициентом наличности или коэффициентом ликвидности. Это часть общих банковских депозитов, которые находятся в резервах и никогда не предоставляются в взаймы. При отсутствии регулирования размер резервов зависит от поведения депозиторов и надежности банкира.

Банк может получать большие прибыли, но для этого ему нужно иметь более низкие нормы банковских резервов; все устройство основывается на доверии. В случае потери доверия случается «набег на банки» (все вкладчики хотят вернуть всю сумму денег одновременно), банк не в состоянии совершить такие выплаты и многие вкладчики теряют свои деньги.

   Величина нормы резерва важна для стабильности банка, а также с точки зрения предложения денег. Посредством принятия депозитов и предоставления ссуд кредиторам банки увеличивают предложение денег; как это происходит? Рассмотрим рисунок 22.4. На рисунке 22.4 показан первоначальный депозит в размере 100 тыс. ф.ст.

, который вырастает в общую сумму депозитов, равную 500 тыс. ф.ст., при норме банковского резерва 1:5. Если допустить другой вариант и банковский резерв равен 20 % означающий, что 20 % депозитов будут сохраняться в качестве резервов, то оставшиеся 80 % будут предоставлены кредиторам.

   Левая часть рисунка 22.

4 показывает этапы создания дополнительных 4 тыс. ф.ст. С первоначального вклада, равного 100 тыс. ф.ст. банк 20 тыс. ф.ст. размещает в резервах, а оставшиеся 80 тыс. ф.ст. может предоставить в качестве кредита подходящему заемщику, и сделает это с целью максимизации прибыли. Второй этап создания денег начинается с 80 тыс. ф.ст.

, которые были предоставлены в долг и помещены на счет другого банка. Второй банк теперь добавляет 20 % от 80 тыс. ф.ст. к своим резервам (16 тыс. ф.ст.) и ссужает оставшиеся 64 тыс. ф.ст. другому заемщику, который разместит эти 64 тыс. ф.ст. в другом банке по цепочке, что приведет к третьему этапу кредито-

Рисунок 22.4. Как банки создают деньги

вания и последующему увеличению общей суммы резервов. Отметим, что с каждым последующим этапом суммы, которые предоставляются в кредит, становятся все меньше, что представляет собой геометрическую прогрессию.   Правая часть рисунка 22.

4 показывает возрастающие доходы после каждого этапа банковского кредитования, который образуется благодаря первоначальному вкладу в 100 тыс. ф.ст. Конечная величина определяется по формуле суммы бесконечной геометрической прогрессии — мы с вами не будем определять все эти последующие величины.

   Чтобы определить общую величину депозитов при данном первоначальном депозите в размере 100 тыс. ф.ст. и норме банковского процента (RR)20 %, мы применяем следующую формулу:

   Первоначальный депозит становится в 5 раз больше. Мультипликатор, на который умножается первоначальный депозит, называется денежным мультипликатором, который равен единице, разделенной на RR:

   По поводу всего изложенного можно сделать следующие замечания. Одно из них состоит в том, что чем меньше норма резервов, тем больше конечная величина общей суммы депозитов или, другими словами, тем больше денежный мультипликатор и последующее увеличение денежного предложения, начиная с каждого последующего депозита.

Попробуем сделать расчеты при норме банковского резерва 10 %, а не 20 %; 1/RR соответствует 100/10 =10, и конечная величина равна 1млн ф.ст., а не 500 тыс. ф. ст.

Второе замечание состоит в том, что банки могут принять решение сохранить излишние резервы (резервы, превышающие уровень, определенный законодательством или надежностью банка) либо индивидуумы могут принять решение о том, чтобы не вкладывать все деньги, взятые в кредит, что приведет к снижению денежного мультипликатора.

И наконец, весь процесс может осуществляться в обратном порядке; как только вкладчики начнут изымать свои деньги из банка, банки вынуждены будут отозвать свои заемные средства, и величина денежного предложения уменьшится.

   Таким образом, исходя из того, что на предложение денег оказывает влияние противоречие между предусмотрительностью банкиров, с одной стороны и их желанием максимизировать свои прибыли — с другой, имеет ли это значение для экономики? Нужно ли каким-то образом контролировать предложение денег?

   Как уже рассматривалось в начале этой главы, изменения денежного предложения могут воздействовать на цены, объем производства и занятость, и следовательно, нестабильность коэффициента изменения денежного предложения может иметь серьезные последствия. Банки могут посчитать необходимым иметь дополнительные резервы — резервы, превышающие нормы резервов, — в условиях неопределенности, когда они не видят возможностей быть прибыльными, быть уверенными в возврате выданных кредитов. Такие условия чаще всего возникают в фазе спада экономического цикла, когда естественное поведение банков приведет к снижению предложения денег, которое, в свою очередь, приведет к снижению совокупного спроса и, следовательно, усугубит эффект рецессии путем уменьшения объема производства и занятости. Равным образом в фазе подъема и бума экономического цикла эффекты создания денег со стороны банков приводят к инфляционному давлению на экономику. Наконец, экономическая нестабильность ассоциируется с темпами роста экономики в долгосрочном пе­риоде. Поэтому государство и центральный банк попытаются достичь монетарной стабильности. Последний параграф этой главы посвящен тому, как монетарная политика может быть использована для контроля за денежным предложением, но прежде нам необходимо понять суть финансовых революций, которые произошли в Великобритании в 1980-1990-е гг.

Финансовое дерегулирование в Великобритании
Финансовое дерегулирование в Великобритании   Раньше существовали четкие разграничения функций между различными финансовыми институтами Великобритании, каждый тип финансового института, а именно банк, строительное общество, страховая компания, биржевой брокер, учетный дом имели определенную роль и действовали в рамках строгих правил. Одна из функций этих законодательных правил состояла в том, чтобы ограничить вход новых фирм и таким образом уменьшить конкуренцию в финансовом секторе. Лондонский Сити стал первым европейским финансовым центром, который ввел практику дерегулирования; со времени «Big Bang» в 1986 г. волна реформ увеличила конкуренцию между институтами и изменила характер специализированных институтов.   Влияние дерегулирования продолжалось в 1990-е гг. Вероятно, его самым известным результатом стало изменение роли строительных обществ. До 1986 г. строительные общества были обществами с взаимной ответственностью, которыми владели депозиторы и заемщики, их главной функцией было кредитование покупки жилья. В настоящее время строительное общество может выполнять функции банка, ссужая деньги для более широкого спектра целей, и может быть государственной компанией, члены которой являются акционерами; этот процесс назван непростым термином «дему-туализация».   В начале 1997 г. учетные дома утратили свое монопольное право ведения дел с Английским банком, а в мае 1997 г. новое лейбористское правительство объявило о том, что отныне Английский банк будет действовать независимо от государственного контроля — это оказалось самым важным изменением. Одним из результатов финансового дерегулирования стало усложнение контроля со стороны Английского банка над денежным предложением. Чтобы понять суть кредитно-денежной политики Великобритании, необходимо точно знать период, о котором идет речь.

 

Источник: https://studlib.com/content/view/2967/41/

Как банки делают деньги из воздуха или миф о банковском мультипликаторе

Как банки могут создавать деньги

Этот вопрос задают каждому, кто впервые устраивается на работу в банк. Я устраивался работать программистам, и о банках не знал практически ничего. То есть я знал о существовании пластиковых карт, потому они мне были нужны, чтобы расплачиваться в интернете. Ещё я знал, что существуют вклады и кредиты, а деньги хранятся на каких-то счета. И собственно всё.

Поскольку, я должен был заниматься компьютерами, серверами, принтерами и всяким коммуникационным оборудованием, то меня пожурили, рассказали о роли кредитования в рыночной экономике и приняли на работу.

А вот от кандидатов, претендующих на «финансовые» вакансии обычно ждут ответа вроде: «Банк эта коммерческое предприятие, которое принимает деньги у одних клиентов за плату, и выдает их в долг другим клиентам (тоже за плату)». Если свежеиспеченный выпускник сможет сходу произнести эту фразу, то можно считать, что один плюс на собеседовании он уже получил.

Увы, довольно много кандидатов, отучившихся пять лет по специальности «Финансы и кредит», не могут ответить на этот вопрос.

Откуда у банка деньги на кредиты

С этим кажется всё довольно просто. Пришёл клиент и внёс на вклад 1000 рублей. После этого пришёл другой клиент и взял 1000 рублей в кредит. Банк начал зарабатывать на разнице в процентах (по кредитам ставки всегда выше чем по вкладам).

Но что произойдёт, если:

  • Первый клиент решил забрать деньги? Как банк вернёт ему деньги, он ведь дал их в долг другому клиенту?
  • Второй клиент обанкротился и деньги не вернул. Что он тогда вернёт первому клиенту, когда тот вернётся за вкладом?

Ответ на эти вопросы достаточно прост. Во-первых, у банка есть собственный капитал. Во-вторых, у банка есть много клиентов, а значит у банка есть время побегать за заёмщиками допустившими просрочку, а в крайнем случае он может списать невозвращенный кредит на расходы.

Но самое удивительное, что приняв вклад, банк может выдать эти деньги в кредит несколько раз.

Банковский мультипликатор

Термина банковский (или денежный) мультипликатор приобрёл негативную окраску благодаря «разоблачающим» публикациям и фильмам, которые важно изрекают: банки создают деньги из воздуха и рано или поздно все они лопнут.

Объясняется это тем, что банк оперирует не столько реальными банкнотами или монетами, сколько безналичными долговыми обязательствами (ведь вклад — это обязательство банка перед клиентом, а кредит — это обязательство клиента перед банком).

Процесс создания денег из воздуха объясняются обычно подобным примером:

  • Клиент внёс в кассу банку 1000 рублей.
  • Банк отразил эти деньги на счёте клиента, сам решил начать выдавать кредиты.
  • Банк выдал эти деньги в кредит второму клиенту.
  • Клиент не стал брать деньги наличными и оставил у себя на счёте. В итоге, на счетах клиентов — 2000 безналичных рублей, а в кассе — 1000 наличных рублей.
  • Предположим эти два клиента купили у третьего товар (каждый по 1000 рублей). И их деньги перечислены на счёт третьего клиента.
  • У третьего клиента на счёте появилась 2000 рублей. Это его личные деньги, а значит банк может воспользоваться ими для выдачи кредита четвёртому клиенту.
  • В итоге, у третьего клиента на счёт — 2000 своих, а у четвёртого 2000 заёмных.
  • Допустим этот клиент хочет купить у третьего клиента товар на 2000 рублей.
  • Получаем: 4000 у одного клиента, но в кассе — всё ещё 1000!

Понимаете, к чему я веду? Получается, что пока банк функционирует как замкнутая система, он может выдавать и выдавать кредиты.

Поскольку клиентов у банков много, то даже если один кто-то решит забрать деньги наличными, то ему отдадут наличные, которые принесут другие вкладчики.

Конечно, такое увлечение созданием денег из воздуха, может привести лишь к одному: денег будет создаваться всё больше и больше, и рано или поздно произойдёт разрушение финансовой системы.

Чтобы этого не происходило, деятельность банков строго регулируется государством. В России этим занимается Центральный банк, который отслеживает деятельность банков по самым разным показателям, а также ограничивает их деятельность требуя, чтобы банки создавали резервы на рискованные операции.

В итоге, банковский мультипликатор действительно работает, но какого-то неограниченного создания денег не происходит.

В России показатель денежного мультипликатора в июне 2018 года составил 2,99 (т. е. на 1 рубль реальных денег выдано кредитов в 3 раза больше). При этом, в 2016 и 2017 годах этот показатель был выше и достигал 3,31.

Интересно, что во многих странах, которые находятся в достаточно устойчивом, с экономической точки зрения положении, значение денежного мультипликатора может достигать очень более высоких значений (например в Канаде и Швеции он больше 20).

Т.е. рассматривать банковский мультипликатор в качестве основного показателя устойчивости финансовой системы страны нельзя.

Могут ли банки выдавать кредиты бесконечно

Как я уже сказал, за тем, чтобы банки не увлекались созданием денег, наблюдает Центральный банк.

Банк принимает вклад? — Должен перечислить определённый процент на счёт резервов.

Банк выдаёт кредит? — Должен перечислить определённый процент на создание резерва на возможные потери.

Кроме этого банк регулярно отчитывается перед ЦБ предоставляя отчетность о выполнении определённых банковских нормативов. Несоблюдение нормативов может привести к отзыву лицензии, поэтому банки изо всех сил стараются их выполнять.

Таким образом, мнение, что банк может выдавать кредиты в неограниченном количестве — это миф.

Друзья, ставьте лайк, чтобы порекомендовать эту статью другим читателям; и подпишитесь на канал, чтобы не пропустить следующей публикации.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/59d688c89b403c4c5f22cf3a/5be430dc32060600aacdb74b

Как банки создают деньги: традиционное создание денежных средств на основе частичного резервирования

Как банки могут создавать деньги

Создание денег (англ. Money creation) — процесс создания денег денежно-кредитной системой, основанный на возможности этой системы хранить только часть полученных ею депозитов, а другую часть отдавать в виде займов другим лицам и учреждениям.

По своей сути банковская система является поставщиком услуг. Ее основная функция — обеспечить экономику деньгами. Банковская система в этом отношении ничем не отличается от телеграфа, который поставляет услуги связи, или министерства транспорта, отвечающего за перевозки.

Источником дохода банковской системы является оплата населением услуг, предоставляемых банками. Как появились банковские деньги?* Банковские деньги были созданы самой системой. Большинство людей ежедневно пользуются деньгами, но не имеют никакого представления о том, откуда они возникли.

Люди ошибочно полагают, что деньги банковской системы — это банкноты, выпущенные на монетном дворе. На самом деле в современных государствах банкноты составляют ничтожно малую долю всех финансов страны, в то время как большая их часть — это банковские деньги.

Как же банки создают деньги?

Для начала изучим элементарный пример баланса банка. Допустим, актив, пассив и нетто-активы** банка равны нулю. Тогда баланс будет выглядеть следующим образом:

АктивПассив + нетто-активы
Наличность: 0Сбережения: 0

Баланс банка отражает состояние деятельности банка в определенный момент. Это можно сравнить с моментальным фото: если деятельность банков постоянно фотографировать, а потом сложить снимки в одно целое, то получится полная картина развития банковской отрасли.

Активы (левая колонка) всегда равны сумме пассивов и нетто-активов (правая колонка). Наличность относится к активам банка, а сбережения — к пассивам. Это объясняется тем, что клиент, хранящий деньги в банке, в любое время может прийти и забрать их.

Беспрекословное исполнение требований клиента является долгом и обязанностью любого уважающего себя банка.

Представим, что клиент А кладет в банк 100 юаней наличными.

Теперь баланс нашего банка выглядит так:

АктивПассив + нетто-активы
Наличность: 100Сбережения клиента А: 100

Повторимся, схема очень простая: актив всегда равен сумме пассива и нетто-актива.

Банк выдает клиенту инструменты, использование которых предоставляет вкладчику доступ к его средствам в любое время; это может быть сберегательная книжка, пластиковая карта или USB-ключ (торгово-промышленный банк Китая (ICBC) выпускает цифровые ключи, которые позволяют клиентам проводить банковские операции онлайн).

Сберегательная функция банка заключается в удовлетворении запроса вкладчика на наличные средства. Теперь у нас появляется клиент В: он пришел в банк не для того, чтобы открыть вклад, а чтобы взять кредит. Прежде чем выдать кредит, банк тщательно изучает финансовую историю клиента, а также сам его запрос.

Центральный банк может ввести ограничения на выдачу кредита: например, из депозитных 100 юаней банк имеет право выдать в кредит только 90, а 10 юаней обязан оставить на неотложные нужды.

Далее, по логике обывателя, банк предоставляет клиенту В 90 юаней в кредит из своих наличных активов, и в его балансовом активе остается 10 юаней.

Разве не в этом заключается миссия банка: одолжить деньги вкладчика тому, кто в них нуждается? Люди в большинстве своем так и считают, а это значит, что в целом они не понимают, как современные банки зарабатывают деньги. На самом деле банк и не прикасался к уже существующим вкладам, а практически из ничего создал новый. Теперь «моментальное фото» нашего баланса выглядит так:

Актив Пассив + нетто-активы
Наличность: 100Сбережения клиента А: 100
Кредит клиента В: 90Сбережения клиента В: 90

Вы не понимаете, как так получилось? Но поверьте, здесь нет ошибки. Банк, как фокусник, способен «из воздуха» создать новый вклад! В голове обычного человека просто не укладывается целесообразность и логика такой бухгалтерии.

Как бы то ни было, еще в XIX веке финансовые кланы Старого Света, заручившись поддержкой англо-американской правовой системы, установили именно такой порядок. Система частичных резервов банка уже превратилась в мировой стандарт, и то, насколько она верна и справедлива, уже не имеет никакого значения.

Важно, чтобы обыватели понимали, что именно навязывает им эта система. Обратите внимание, что если любое другое юридическое лицо, не являющееся банком, применит подобную бухгалтерию, его действия будут рассматривается как противозаконные и нарушитель окажется в тюрьме.

Все это подводит нас к очень важной проблеме: начиная с XIX века банковская система обладает привилегированными правами в ведении экономической деятельности. Почему кредит клиента В может рассматриваться как актив банка? Потому что долговая расписка клиента В способна приносить процентный доход.

В системе координат банка, все, что приносит наличные средства, считается активом, поэтому его активами также являются долги остальных организаций перед банком. В нашем случае получается, что суммарные активы банка равны суммарным пассивам и составляют 190 юаней.

Пассивы в правой колонке выросли на 90 юаней: это банк открыл вклад для клиента В, который может тратить эту сумму по кредитной карте или путем изъятия вклада. Обратите внимание на то, что пока открыт вклад клиента В, денежная масса в экономике увеличена на сумму этого вклада — на 90 юаней.

Независимо от того, как распоряжается средствами клиент В, эти 90 юаней рано или поздно перетекут на счет другого банка. Сбережения этого банка, как и его активы, увеличатся на 90 юаней. Банк может выдать в кредит 81 юань из всей суммы и создать новый вклад. Такой круговорот может продолжаться, пока денежное обращение всей банковской системы не увеличится в 11 раз. Новый вклад в размере 100 юаней в конце концов создаст денежное предложение в 1000 юаней.

Так банк создает деньги. При нормальных условиях новые деньги создаются отнюдь не путем выпуска банкнот в обращение на рынке, а в цифровом виде в расчетной книжке банковской системы. Эти цифры циркулируют внутри системы, увеличиваясь на одном расчетном счете и уменьшаясь на другом. Запрос клиента В на кредит равносилен запросу на выпуск денег в обращение в реальной экономике.

Для того чтобы удовлетворить этот запрос, банковская система создает денежные средства. Ставка по кредиту — это плата, которую берет банк за выполнение своей услуги для общества.

Но если реальная экономика не нуждается в приросте денег, а банк в состоянии самостоятельно их создавать, то тогда плата общества за обслуживание, осуществляемое банком, превращается в плату за администрирование, навязанное банком обществу. В момент, когда реальная экономика переживает трудности, банкам становится непросто выдавать кредиты.

Откуда тогда брать плату за администрирование? Современная банковская система уже потеряла способность создания традиционных резервных денег. В настоящее время действует новый механизм, заменивший прежний: теневые банки создают теневые деньги. Резервные кредитные обязательства уже уступили место залоговым кредитам по сделкам РЕПО.

Рынок РЕПО-сделок стал центром создания денег современного социума. Мир денег эволюционирует, однако мышление большинства людей не успевает за ним.

Современная денежно-финансовая теория остановилась в своем развитии в 80-х годах XX века, и наши устаревшие знания совершенно не способны адаптироваться под феномен создания денег, что приводит к серьезным ошибкам в понимании валюты, товарных цен, обменных курсов, процентных ставок и финансового рынка в общем.

Без четкого представления о системе частичных резервов банка невозможно понять природу финансового рынка XX века. Не понимая, как создаются деньги посредством сделок РЕПО, невозможно разобраться в сути финансов XXI века.

* Банковские деньги — это неполноценные знаки стоимости, которые эмитируются банками на основе кредитования реальной экономики, благодаря чему их выпуск тесно связывается с потребностями оборота, обеспечивается их изъятие из оборота при погашении ссуд и поддержание стабильной стоимости.

В этом заключается их принципиальное преимущество по сравнению с бумажными деньгами.

С развитием банковского кредита и банковского дела в целом банки начали выпускать вместо коммерческих векселей свои обязательства — банкноты, которые постепенно превратились в универсальное платежное и покупательное средство и стали самостоятельным видом кредитных денег — банковскими деньгами.

Со временем, когда банки стали широко привлекать банкноты от клиентов на вклады, возникла вторая форма банковских денег — депозитные деньги.
** Нетто-активы (чистые активы) — это реальная стоимость имеющегося у общества имущества, ежегодно определяемая за вычетом его долгов.

797, 1

Источник: https://management-club.com/chto-chitaem/sun-hunbin/kak-banki-sozdayut-dengi-traditsionnoe-sozdanie-denezhnyh-sredstv-chastichnoe-rezervirovanie.html

Доктор Финанс

Как банки могут создавать деньги

Добрый день, друзья. Сегодня я хочу рассказать вам, откуда и как появляются деньги.

Еще несколько столетий назад в обращении находились золотые и серебряные деньги. Торговцам было очень неудобно перевозить их с места на место. Времена были лихие. Разбойничьи. Вот и стали они думу думать, как бы обезопасить свое золото. Об их проблемах узнали ювелирных дел мастера. И решили помочь, а заодно и неплохо подзаработать.

В мастерских у  ювелиров были специальные помещения-хранилища, в которых  они держали золото и бриллианты для своей работы. План у ювелиров был такой.

Пусть торговцы отдают им свои мешки с золотом и серебром на хранение, а взамен они будут выдавать им особые бумаги – расписки. Этими расписками одни торговцы могли расплатиться с другими торговцами за товары и услуги.

А уже эти другие торговцы в любой момент могли прийти к ювелиру и поменять полученную расписку на «живое» золото.

Все были довольны. Торговцам не надо было больше таскать с собой тяжелые золотые монеты. Ювелиры же берегли их настоящие деньги как зеницу ока, а за это получали свою долю. Все было по-честному.

Фактически расписки ювелиров стали особым видом денег. И в то время каждая расписка, которую выпускал ювелир, имела своего золотого или серебряного двойника, который лежал в хранилище этого ювелира. Как говорят экономисты, расписки имели золотое обеспечение. Но потом пришло озарение.

Ювелиры поняли, что по факту торговцы забирают свое золото из хранилищ довольно редко. Более того, в любой момент времени золота им приносят на хранение больше, чем забирают. И почему бы тогда не заработать больше, решили ювелиры? В тот момент была придумана схема, в результате которой появились кредиты.

Стали делать вот как. Ювелиры стали выпускать расписок чуть больше, чем было настоящего золота в их хранилищах. Торговец, который отдал свое золото на хранение ювелиру, мог взять у него в долг еще расписок. Больше, чем отдал на хранение. Иными словами, в кредит. Как вы понимаете, доходы умных ювелиров стали расти как на дрожжах.

Постепенно кредитных денег стало выпускаться все больше и больше, а их золотого покрытия становилось все меньше и меньше.

По сути ювелирных дел мастера были предшественниками банков. Они ими потом и стали, разбогатев на выпуске кредитных денег.

Так мало-помалу на смену ювелирных расписок окончательно пришли бумажные, не размениваемые на золото, деньги. Это ничуть не мешает нам с радостью использовать их как средство платежа. За счет чего же поддерживается ценность этих денег?

Выпускать деньги в экономику имеет право только государство. Оно и следит за тем, чтобы эти деньги что-то да стоили. Во всяком случае, принимает для этого определенные меры. За ценностью денег стоит мощь (или немощь) экономики государства, в котором они обращаются.

Все товары, услуги, золото и валюта, находящиеся в распоряжении государства, государственные ценные бумаги – вот это все теперь, так или иначе, стоит за стоимостью денег и ее определяет. Ну а все мы имеем с государством негласный общественный договор, что вот эти бумажки – это деньги.

Всеобщий эквивалент товаров. И что мы будем ими пользоваться.

С развитием электронных технологий появились электронные деньги. Безнал. Это просто записи в компьютерных программах банков. В компьютерах они и существуют. Доля безналичных денег в экономике постоянно растет и на конец 2015 года она была уже — почти 80% от всей массы денег в обращении. Скорее всего, когда-то наличные деньги вообще исчезнут из обращения. И это время не за горами.

Не так давно появились криптовалюты – деньги, суть и ценность которых вообще отличаются от обычных денег. Обязательно скоро напишу статью о криптовалюте. Очень интересная тема.

Совокупность всех денег в обращении называется денежной массой.

Выпуск денег в обращение в настоящее время осуществляют банки.

Выпуск денег в обращение – это эмиссия.

Механизм, как банки создают деньги, такой. Покажу на примере, чтобы было понятнее.

Иван Иванов приносит 10 000 рублей в банк 1 и кладет их на срочный вклад. Теперь у банка есть возможность и время заработать на этих деньгах. Он берет и выдает кредит 10 000 рублей Петру Петрову на такой срок, чтобы он вернул кредит до того, как Иван Иванов потребует свои деньги назад у банка.

Петр Петров платит 10 000 рублей Сергею Сергееву за мобильный телефон, а он несет эти деньги уже в свой банк 2 и кладет на срочный депозит. Теперь уже этот банк 2 может запустить точно такой же процесс и снова выдать в кредит 10 000 рублей. По той же схеме они, в конце концов, окажутся уже в банке 3.

А тот снова выдаст их в кредит. И т.д. До бесконечности.

Всякий раз, когда банки будут выдавать в кредит эти 10 000 рублей, денежная масса государства станет больше точно на такую же сумму. Понимаете теперь, откуда берутся деньги? Банки фактически делают их из воздуха.

Если бы было так, как в этом примере, денежная масса могла бы расти стремительно и бесконтрольно. На самом деле, контроль за этим процессом все-таки есть. За количеством денег в экономике следят центральные банки.

И чтобы ограничить аппетиты обычных коммерческих банков, центробанки вводят для них ограничители. Называются они обязательные резервы. От каждого вклада банк должен отщипнуть определенный кусочек, который ему предписывает цетробанк, и положить его в резерв.

Эти резервы банки держат либо на своих счетах в цетробанке, либо у себя в наличных деньгах.

Давайте посмотрим процесс создания денег с учетом обязательного резервирования. Возьмем тот же пример, но уже с учетом обязательных резервов.

Иван Иванов приносит 10 000 рублей в банк 1 и кладет их на срочный вклад. Центробанк обязывает этот банк резервировать, к примеру, 10% от суммы вкладов. Банк 1 перечисляет 1000 рублей в резервы.

А 9 000 рублей выдает в качестве кредита. Эта сумма вскоре снова оказывается в банке 2 по той схеме, которую мы уже с вами рассмотрели. Банк 2 резервирует уже 900 рублей, остальное выдает в кредит.

Потом деньги попадают в банк 3. И так далее.

И постоянно на каждом круге количество денег в экономике становится все больше и больше – увеличивается денежная масса. Но количество денег, понятное дело, будет выпускаться в обращение меньше, чем без резервов. Так центробанки могут регулировать размер денежной массы в экономике. Центробанк может поставить процент обязательных резервов 10%, а может 20% или 30%.

Есть специальная формула, по которой можно понять, сколько же новых денег, в конце концов, может добавиться в экономике, если положить на депозит определенную сумму:

Увеличение денег = Первоначальный депозит x 1/Норма обязательных резервов.

Если положить 10 000 рублей, как в нашем примере, банки создадут

Увеличение денег = 10 000 x 1 / 0,1 = 100 000 рублей.

Представляете? Фактически из воздуха было создано в 10 раз больше денег, чем было вначале. Экономисты называют это мультипликационным расширением банковских депозитов.  Вот как работает банковская система. И естественно, на каждом этапе банки зарабатывают реальную прибыль в виде процентов по выданным кредитам.

По факту создается пирамида. Она базируется на предположении, что вкладчики не станут одновременно забирать свои депозиты из банков. Чисто теоретически, если так случится, по обратной цепочке вся эта система может обрушиться.

Но на этот случай тоже придуманы хитроумные защитные механизмы. Например, всегда на помощь может прийти центробанк и выдать банкам кредиты, за счет которых они уже смогут вернуть депозиты вкладчикам.

Так что на самом деле эта пирамида довольно устойчива и, скорее всего, она простоит еще очень долго.

Друзья, теперь вы знаете, какие интересные процессы лежат в основе денежной системы всех государств и как банки создают деньги. Как оказалось, они это делают практически на пустом месте, из ничего.

Тем не менее, все равно, до тех пор, пока будут существовать государства, и будет работать мировая экономика, деньги никуда не денутся. В той или иной форме они будут находиться в обращении и помогать нам получать необходимые товары и услуги.

Иначе просто и быть не может.  Альтернативы такой системе пока просто не существует.

А на этом у меня все. Жду ваших мнений и комментариев. Как вы считаете, можно ли все-таки построить такую систему, в которой деньги были бы не нужны?

Всем успехов и до новых встреч.

С уважением к вам, Юрий Дуров.

Спасибо,  что поделились этой статьей в социальных сетях.

деньги, финансовая грамотность

Источник: http://dok-fin.ru/finansovaya-gramotnost/kak-banki-sozdayut-dengi

Refpoeconom
Добавить комментарий