6.1. Характеристика отрасли, подотраслей и видов страхования ответственности.

Отрасли, подотрасли, виды страхования

6.1. Характеристика отрасли, подотраслей и видов страхования ответственности.

Деление страхования на пять отраслей еще не позволяет выявить те конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан в зависимости от которых проводится страхование. Для конкретизации этих интересов необходимо выявление в составе отраслей различных подотраслей и видов страхования.

В зависимости от форм собственности и категорий страхования имущественное страхование делиться на несколько подотраслей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущества граждан; социальное страхование — включает страхование пособий, пенсий, страхование льгот; личное — страхование жизни и страхование от несчастных случаев. По страхованию ответственности подотраслями выступают: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности. Подотраслями страхования предпринимательских рисков являются различные сферы коммерческой деятельности: производственная, брокерская, маклерская, банковская, биржевая и другая деятельность по извлечению доходов или прибыли.

В целях непосредственной организации страховых отношений подотрасли делятся на виды страхования. Такими конкретными видами имущественного страхования являются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта, урожая, сельскохозяйственных культур в различных категориях хозяйств.

В качестве видов социального страхования выступают: страхование пенсии по возрасту, инвалидности, по случаю потери кормильца; страхование конкретных пособий среди разных социальных слоев населения.

По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как: смешанное страхование жизни, страхование на случай смерти или утраты трудоспособности, страхование детей, страхование дополнительной пенсии, страхование от несчастных случаев, индивидуальное, за счет организаций и др.

По страхованию ответственности осуществляется страхование непогашения кредита или другой задолженности, страхование гражданской ответственности владельцев источников повышения опасности, например, транспортных средств, страхование гражданской ответственности на случай нанесения вреда в процессе хозяйственной деятельности и др.

По страхованию предпринимательских рисков ведется страхование на случай снижения оговоренного уровня рентабельности или дохода, на случай непредвиденных убытков, страхование от простоев оборудования и др.

Самострахование

Составной частью страховой системы является самострахование. В хозяйственной деятельности оно присуще всякому нормально работающему субъекту рыночной экономики.

Независимо от заключенного страхового договора путем покупки страхового полиса в хозяйстве имеются резервы на случай не предвиденных затруднений и неудач, потерь, убытков.

Они, как правило, зачисляются на особый счет либо в особый фонд или вообще фигурируют как постоянно наличное положительное сальдо.

Но самострахование может иметь место в качестве альтернативы страхованию на коммерческом рынке, где некоторая доля страховых претензий не страхуется, или же как дополнение к этому.

Решение по самострахованию бывает при достаточных финансовых возможностях или при их отсутствии.

В государственных и униципальных предприятиях потери части оборотных средств включаются в текущие расходы, а потери основного капитала воспроизводятся из соответствующих инвестиций.

При раскрытии преимуществ самострахования обычно выделяются следующие положительные моменты:

1) отчисления в фонд самострахования должны быть меньше, ибо отсутствуют издержки страховой компании и их прибыль;

2) доходы от инвестирования остаются у страхователя;

3) возрастает стимул уменьшения риска потерь от бесхозности, недисциплинированности, нарушения техники безопасности и т.д.;

4) не возникает споров со страховщиками по претензиям;

5) прибыль от деятельности страхового фонда поступает в распоряжение страхователя;

6) квалифицированные сотрудники страхового фонда или менеджеры по совместительству лучше оберегают и страхуют на деле имущество от потерь.

Недостатки самострахования проявляются в следующих аспектах:

1) катастрофический убыток поглотит весь страховой фонд и обанкротит предприятие;

2) суммарное влияние действия нескольких малых потерь одновременно может обанкротить предприятие, особенно на первоначальном этапе существования собственного страхового фонда;

3) страховой капитал может быть использован лишь на краткосрочные и ликвидные инвестиции, а не так, как в страховой компании;

4) возможны дополнительные расходы по ведению самострахования;

5) квалификация собственных экспертов-страховщиков не так высока, как в страховых компаниях;

6) возможны претензии акционеров по переводу значительных сумм в страховой фонд в ущерб дивидендам и эффективным инвестициям;

7) нарушается один из основных принципов страхования – принцип передачи риска;

8) взносы в фонд не освобождаются от налогообложения, в то время как в отношении страховых премий это считается допустимым и правомерным.

Соотношение «плюсов» и «минусов» сказывается на предприятиях по-разному. При системе обязательного страхования выбор отсутствует. При добровольных видах наиболее рациональный подход заключается в комбинации внешнего и внутреннего страхования.

Предыдущая75767778798081828384858687888990Следующая

Дата добавления: 2016-04-06; просмотров: 753; ЗАКАЗАТЬ НАПИСАНИЕ РАБОТЫ

ПОСМОТРЕТЬ ЁЩЕ:

Источник: https://helpiks.org/7-69973.html

Характеристика основных подотраслей и видов личного страхования

6.1. Характеристика отрасли, подотраслей и видов страхования ответственности.
Нужна помощь в написании работы?

Классификация личного страхования

Виды страхованияРазновидности страхованияФорма страхованияСистема страховых отношений
Страхование жизни
  1. Страхование на случай дожития до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста.
  2. Страхование на случай смерти.
  3. Смешанное страхование
  4. Свадебное страхование.
  5. Страхование негосударственных пенсий
  6. Страхование ренты.
  7. Страхование расходов на оплату профессионального образования.
Обязательная и добровольнаяСтрахование; сострахование; двойное страхование; перестрахование; самострахование
Страхование от несчастных случаев и болезней
  1. Страхование детей и учащихся.
  2. Страхование работников за счет средств предприятия, организации.
  3. Страхование пассажиров.
  4. Страхование государственных служащих.
  5. Страхование работников опасных профессий.
  6. Страхование спортсменов.
  7. Страхование иных категорий граждан.
Медицинское страхование
  1. Страхование на случай бозени, повреждения здоровья.
  2. Страхование на случай стационарного лечения, проведения операции.
  3. Страхование на случай протезирования.
  4. Страхование на случай оказания физиотерапевтических, оздоровительных или санаторнокурортных услуг.
  5. Страхование на случай проведения пластических и корректирующих внешность операций.
  6. Страхование граждан, выезжающих за границу.

Личное страхование — это отрасль страхования, где в качестве объектов выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится.  

В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

  1. Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:
    • дожитие до определенного возраста;
    • смерть застрахованного;
    • предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
      • бракосочетание;
      • поступление в учебное заведение;
      • другие события, предусмотренные договором страхования.
  2. Страхование от несчастных случаев — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
    • страхование пассажиров;
    • страхование детей;
    • страхование работников предприятия;
    • страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
    • другие виды страхования от несчастного случая.
  3. Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
    • обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
    • добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
    • страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
    • другие виды медицинского страхования.                                                          

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

                                                                                                                                                             Методические обоснования и актуарные расчеты, обосновывающие финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) для долгосрочных видов личного страхования (страхование жизни — англ. life insurance) и краткосрочных видов личного страхования отличаются.

Источник: https://students-library.com/library/read/8972-harakteristika-osnovnyh-podotraslej-i-vidov-licnogo-strahovania

Классификация в страховании. Характеристика основных подотраслей и видов страхования

6.1. Характеристика отрасли, подотраслей и видов страхования ответственности.

Классификация страхования позволяет при всем его разнообразии установить различия и сходство форм и видов страхования, свести их к небольшому числу групп и тем самым облегчить их изучение и практическое использование. Особые свойства отдельных форм и видов страхования требуют особых условий осуществления, специфических методов и административно — финансовых мер проведения.

Классификация страхования призвана разделить всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в соподчиненности. Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений.

В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Объекты страхования служат основным признаком классификации страхования.

Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.

Личное страхование – это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

Преобладающая доля операций по личному страхованию проводится на добровольной основе.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Личное страхование включает следующие виды: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Основная цель страхования жизни – предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей.

Страхование жизни носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет или пожизненно.

Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи с дожитием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере, с наступлением смерти застрахованного лица, с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования Это страхование выполняет сберегательную функцию, связанную с накоплением денежных средств.

Имущественное страхование – это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах и имущественные интересы. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

Имущественное страхование включает следующие виды: страхование наземного транспорта, страхование воздушного и водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков.

К традиционным и освоенным разновидностям имущественного страхования относятся страхование строений, основных и оборотных фондов, культур, животных, страхование средств транспорта, имущества граждан и предприятий различных форм собственности. Имущественное страхование может быть добровольным и обязательным.

Для российского страхового рынка перспективными, отличающимися высокими страховыми суммами и уровнем страховой ответственности, считаются морское и авиационное страхование, страхование грузов, страхование транспортных средств от всех рисков, страхование от огневых рисков.

В настоящее время широко стало развиваться страхование предпринимательских рисков.

К страхованию этих рисков относят страхование недополучения прибыли или доходов (упущенной выгоды), страхование на случай неплатежа по счетам продавца продукции, страхование на случай снижения заранее оговоренного уровня рентабельности, страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле, валютных рисков.

В современной российской экономике важным элементом финансовых рисков являются валютные риски.

Страхование ответственности в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, так и других (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Тем самым страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб.

При страховании ответственности третьей стороной (третьим лицом) могут выступать любые, но определенные заранее лица.

Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного. Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда третьим лицам.

Страхование ответственности включает следующие виды: ответственность заемщиков за непогашение кредитов, ответственность владельцев автотранспортных средств и иные виды ответственности.

Страхование ответственности можно разделить на следующие группы:

— страхование гражданской ответственности – ответственность водителей автотранспортных средств перед третьими лицами, предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев;

— страхование профессиональной ответственности. Этот вид страхования защищает клиента от нанесения ему ущерба в результате ошибочных действий врача, бухгалтера, адвоката, архитектора, инженера;

— страхование ответственности за качество продукции. Страхование ответственности производителей продукции перед ее потребителями в случае, если в результате потребления продукции из-за ее плохого качества потребителю был нанесен имущественный ущерб.

Наиболее распространенным видом страхования ответственности является страхование водителей автотранспортных средств перед третьими лицами.

За базу расчета ответственности берется принцип финансовой компенсации понесенного пострадавшей стороной ущерба (ремонт разбитого автомобиля, расходы по лечению, компенсация потерь в заработной плате и т.д.). Однако набор страховых событий при этом весьма ограничен – обычно это дорожно-транспортное происшествие.

В целях избежания выплат за нестраховые случаи (претензии к водителю, у которого угнан автомобиль, умышленное причинение материального ущерба и т.д.) обычно ограничивают сумму страхового покрытия.

Еще одним видом обязательного страхования ответственности является страхование ответственности предпринимателей перед работающими по найму. Работодатель отвечает за предоставление рабочим и служащим безопасных условий труда. При несчастном случае (взрыв, пожар и т.д.) страховая компания выплачивает возмещение пострадавшим или их семьям.

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования.

Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

В экономической литературе иногда вид страхования неправильно называют подотраслью. Вид страхования выражает конкретные интересы страхователей, связанных со страховой защитой конкретных объектов.

Вид страхования включает отдельные разновидности. Разновидности страхования – это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона.

В РФ к сфере обязательного страхования относятся:

— обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные);

— государственное обязательное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;

— государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

— обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы;

— государственное обязательное страхование личности от риска, радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

— государственное обязательное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом;

— государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

— государственное обязательное личное страхование сотрудников налоговых органов;

— обязательное медицинское страхование граждан.

Добровольное страхование носит выборочный охват.

Существует несколько основных принципов классификации способов страхования, в том числе по:

— юридическому признаку;

— объекту страхования (применяется как всеобщий критерий классификации);

— объему страховой ответственности;

— видам страхуемых рисков (охватывает только имущественное страхование);

— принципу организации.

Все страхование подразделяется на накопительное (страхование жизни) и рисковое (виды иные, чем страхование жизни).

Накопительное страхование относится к долгосрочным видам страхования. Его суть сводится к тому, что страхователь помещает свои денежные средства не на банковский счет, а предоставляет их страховой компании, которая будет в дальнейшем инвестировать средства в целях получения дохода.

Договоры по видам страхования иным, чем страхование жизни (страхование имущества, ответственности, здоровья), преимущественно заключаются на срок до одного года и являются краткосрочными. Такое страхование называют рисковым, так как страховая выплата будет произведена только в том случае, если страховой случай произойдет.

В зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового, выделяют еще:

— сострахование;

— двойное страхование;

— перестрахование;

— самострахование.

Сострахование представляет вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.

Двойное страхование – это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость.

Согласно российскому Кодексу торгового мореплавания, страховщики при двойном страховании несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, поэтому в законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание.

Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Самострахование – это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие, кооператив) или добровольном (товарищество) порядке.

Рекомендуемые страницы:

Воспользуйтесь поиском по сайту:

Источник: https://megalektsii.ru/s31939t9.html

Refpoeconom
Добавить комментарий