5. Кредитная экспансия

Аналитики усомнились в новом кредитном перегреве в России :: Финансы :: РБК

5. Кредитная экспансия

Споры между министерством и регулятором, а также опыт кредитного перегрева 2013–2014 годов породили на рынке мнение о больших проблемах в розничном кредитовании, указывает Орлова.

К тому же сам ЦБ за последний год принял меры по сдерживанию роста розничного кредитования: он дважды повысил рисковые надбавки, а кроме того — в сентябре и декабре 2018 года — ключевую ставку (хотя летом 2019 года снизил ее до 7,25%, сделав такой же, как и до повышения). Однако за счет этих мер охладить рынок не удалось, отмечает Орлова.

Чем ситуация не похожа на прошлый бум

Если при оценке рисков ориентироваться на 2014 год, выводы можно сделать весьма негативные, пишет Орлова: и ипотечный, и неипотечный портфель сейчас больше, чем в 2014 году, отношение неипотечных кредитов на душу населения к средним зарплатам должно составить к концу 2019 года 145% (близко к 160–170% в 2013–2014 годах), а стоимость долга — 4% совокупных доходов домохозяйств (4,1% в 2014 году). Все это говорит о накоплении рисков.

Но сходство между показателями еще не гарантирует, что ситуация повторится, считает Орлова.

Во-первых, перегрев 2013–2014 годов произошел в ситуации быстрого роста реальных располагаемых доходов населения — в среднем на 3% в годовом выражении в 2010–2014-м и на 4,3% в 2012–2013-м.

Кредитное сжатие началось, когда реальные доходы в 2014 году стали падать, а платежеспособность домохозяйств ухудшилась, напоминает эксперт.

Но сейчас розничное кредитование восстанавливается на фоне снижения реальных доходов: в 2017–2018 годах в среднем они падали на 0,6% в годовом выражении. Никто не прогнозирует, что в ближайшие годы они сократятся сильнее, хотя и значительного роста не ожидается, напоминает Орлова.

Во-вторых, в отличие от 2013–2014 годов сейчас в России действует режим инфляционного таргетирования, поэтому ставки гораздо более предсказуемы, а волатильность в большей степени абсорбируется валютным рынком, пишет Орлова: в 2018-м при ослаблении рубля на 17% ставка ЦБ на конец года составила 7,75%, то есть осталась на том же уровне, что и в 2017-м.

Наконец, сейчас нет перегрева в потреблении.

В 2013–2014 годах быстрый рост кредитов был частью потребительского бума, напоминает Орлова: с 2009 года потребление домохозяйств накопленным итогом к 2013-му выросло на 28%, в два раза превысив накопленный рост экономики, а сейчас эти показатели близки. Таким образом, риск резкого ухудшения динамики доходов, которые и так почти не растут, не слишком высок и не так грозит рынку розничного кредитования, резюмирует аналитик.

ЦБ примет меры по ужесточению кредитования, но, поскольку это негативно скажется на экономическом росте, ему придется дождаться окна возможностей, считает Орлова, например когда ускорение экономики будут обеспечивать нацпроекты. Если Центробанк использует ближайшие кварталы, чтобы по совету Минэкономразвития затормозить рост розничного кредитования, перспективы ускорения экономики в 2020 году будут хуже, полагает экономист.

«Иными словами, сейчас не только рынок розничного кредитования менее подвержен рискам, связанным с сильным ухудшением динамики доходов (они и так почти не растут) или с ростом процентных ставок (сейчас ЦБ больше не обязан беспокоиться о волатильности курса рубля), но и последствия замедления роста розничного кредитования выглядят не такими болезненными для экономики по сравнению с тем, что было прежде», — резюмирует Орлова.

В любом случае темпы роста кредитования замедляются второй месяц подряд. В июне, по данным ЦБ, они составили 1,4 против 1,9% годом ранее.

Общее у двух бумов потребительского кредитования в том, что оба не формируют устойчивой платформы для роста, рассуждает главный экономист Нордеа Банка Татьяна Евдокимова: прошлый соответствовал ситуации перегрева, который не может длиться долго, текущий — попытка сохранить прошлый уровень покупательной способности, а не стабильно наращивать потребление.

«У нас пока не было продолжительного здорового цикла роста потребительского кредитования», — замечает экономист.

Единственное, что беспокоит в текущей картине, — если в 2011–2014 годах домохозяйства брали кредиты для увеличения потребления, то сейчас берут, чтобы поддержать его на прежнем уровне, рассуждает главный экономист ING по России и СНГ Дмитрий Долгин. Из высокой долговой нагрузки два выхода — через снижение задолженности и через рост доходов, говорит он: «То, что сейчас дискуссия сфокусирована на снижении нагрузки, указывает на то, что надежд на рост доходов мало».

Татьяна Ломская

При участии: Антон Фейнберг

Источник: https://www.rbc.ru/finances/02/08/2019/5d431a5f9a7947a4e970315e

Кредитная экспансия — это интенсивное расширение кредитных сделок и операций банков с целью извлечения прибыли

5. Кредитная экспансия

Кредитная экспансия — это один из видов денежной кредитной политики, чья суть заключается в увеличении прибыльности посредством расширения сфер влияния и активизации банковской деятельности. Само слово означает «расширение или распространение».

Эти значения выступают определяющими для всего процесса, чьей основной целью становится борьба за выгодный рынок услуг, сферы инвестирования и сырья.

Чаще всего речь идет о результате политики государства, которое пытается таким способом действовать на свою экономику для получения прибыли.

Особенности

Кредитная экспансия – это политика, которую могут осуществлять за счет реального накопления. В этом случае оно направляется на предоставление займов, услуга получает достаточно широкое распространение, параллельно расширяется спектр продуктов, которые предлагаются на рынке.

Антиподом такого процесса выступает выпуск долговых инструментов. Этот тип получил название фидуциарного. При этом выпускаемая ценная бумага оказывается ничем не обеспеченной. Другими словами, кредитование сворачивается, а непосредственно экспансия осуществляется за счет привлеченных займов.

Когда полезна кредитная экспансия? Это политика дорогих денег, она ограничивает эмиссию и сдерживает объемы кредитования. Она направлена на стимулирование выпуска денежных средств и рост прибыли через увеличение активности банковского сектора.

Основная цель кредитной экспансии — это борьба за рынки, которые приносят максимальную выгоду, сферы приложения капитала и источники сырья. Выделяются следующие методики ее проведения:

  • Внешнюю экспансию осуществляют с помощью инвестиций частного и государственного капитала за рубежом, предоставления экспортного кредитования, вывозных премий, валютного и товарного демпинга, а также страхования экспортной операции институциональных частных единиц от валютного, кредитного, процентного, и портфельного риска.
  • Внутренний метод проведения политики кредитной экспансии направлен, в свою очередь, на регулировку экономики, ускорение темпа экономического роста. Она включает понижение официальных ставок с расширением лимитов по ломбардным и учетным операциям. Помимо этого, возможно изменение норм резервов кредитных организаций или покупка ценных бумаг на открытых рынках, а вместе с тем расширение покупок у коммерческих финансовых организаций иностранной валюты и понижение процентной ставки по ним. Этот процесс предполагает отмену количественного ограничения на кредит для стимулирования экономической активности.

Таким образом, кредитная экспансия – это интенсивный способ расширения сделок по кредитам в целях извлечения прибыли.

Проценты по займам зависят от многих условий. В основном от запрошенной суммы и сроков возврата, а также от залога или поручителей. В случае наличия последних, ставка будет снижаться, а от первых двух пунктов она напрямую увеличивается. Существуют ли рекомендации по поводу того, как клиенту можно получить самые низкие процентные ставки по кредитам? Разумеется, и они общеизвестны:

  • Надо выбирать только крупные государственные банковские структуры с прозрачными системами тарифов.
  • Надо заранее подготовить документы с работы.
  • Нельзя оформлять экспресс-кредит в магазинах, их скорость выдачи связана напрямую с высочайшими процентами.
  • Нельзя соглашаться на личное обязательное страхование.

Следуя данным нехитрым советам, клиент всегда сможет подобрать себе самое лучшее предложение. Главное здесь – это, пожалуй, предварительная подготовка. Разумеется, человеку, скорее всего, придется потратить свое время на сбор документации, но это непременно окупится сполна.

Где выгоднее кредит оформить? Стоит порекомендовать на настоящий момент популярные программы от таких банков, как «Восточный», «Райффайзенбанк», «Связь-банк» и «Россельхозбанк». Рассмотрим их подробнее.

«Восточный Экспресс Банк»

Он подойдет тем, кто желает получить денежную крупную сумму под залог своей недвижимости, которая находится в собственности. Максимальная цифра может составлять до тридцати миллионов, процент, как правило, начинается от 9,99%. Договор оформляют на период до двадцати лет. Требуют подтверждение дохода, без списания комиссий.

«Райффайзенбанк»

В этом финансовом учреждении ставка составляет от 9,99% (без личной страховки), самым выгодным предложением является продукт под названием «Персональный». Основными его условиями выступают: сумма от девяноста тысяч до двух миллионов рублей на двенадцать-шестьдесят месяцев. Без комиссии и обеспечения, требуется лишь подтверждение прибыли, а заявка рассматривается два дня.

«Связь-банк»

Он славится программой «Наличными». Проценты здесь варьируются от десяти до семнадцати в год, одобряют суммы от тридцати тысяч до трех миллионов рублей на период до шестидесяти месяцев. Отсутствует комиссия, залог с поручителями не требуются, спрашивают лишь справку о доходах.

«Россельхозбанк» — условия кредитования

В этом учреждении ставки начинаются от десяти процентов для определенной категории граждан, отнесенных к надежным клиентам, а, кроме того, для бюджетников.

Такие заемщики могут рассчитывать на один миллион рублей с максимальным кредитным сроком не более пяти лет при условии наличия поручительства.

Без обеспечения получать можно не более семисот пятидесяти тысяч. Максимальный процент составляет 15,5%.

«Бинбанк»

В нем оформить можно кредит под названием «Потребительский» под ставку от десяти до семнадцати процентов в год. Кредитную сумму от пятидесяти тысяч до двух миллионов предоставляют клиентам без комиссий и обеспечения. Заявку рассматривают до трех дней. Требуется подтвердить платежеспособность. Без страховки имеется надбавка к ставке от четырех до семи процентов.

После того как человек определится с нужной суммой, надо изучить, какие банковские организации имеются в городе. Также важно выяснить, какие предлагаются ими условия. Чем ниже будет процентная ставка в финансовом учреждении, тем, разумеется, лучше и выгоднее для клиента.

Источник: https://FB.ru/article/466635/kreditnaya-ekspansiya---eto-intensivnoe-rasshirenie-kreditnyih-sdelok-i-operatsiy-bankov-s-tselyu-izvlecheniya-pribyili

Refpoeconom
Добавить комментарий