5.5.2. Кризис банковской системы и пути его преодоления

2.5. Механизм преодоления и предотвращения банковского кризиса

5.5.2. Кризис банковской системы и пути его преодоления
Одно из приоритетных направлений обеспечения экономической безопасности страны — это предотвращение кризисных ситуаций, и прежде всего в банковском секторе экономике. В предотвращении банковских кризисов ключевую роль играет точная и своевременная диагностика состояния банковской системы.

В настоящее время существует множество методик, позволяющих определить вероятность возникновения банковского кризиса. Свои рекомендации дают эксперты МВФ, Всемирного банка, отечественные и зарубежные экономисты, Центральный банк России, который публикует обзор финансовой стабильности банковского сектора экономики.

Суть предложений сводится к использованию эконометрических моделей, стресс-тестирования, коэффициентного анализа и других методов исследования.

При рассмотрении сигналов-индикаторов банковского кризиса отмечается принципиальная специфика. Так, следует различать индикаторы уязвимости всей банковской системы и индикаторы проблемных кредитных организаций.

К группе индикаторов, которые могут предупредить наступление кризиса банковской системы, прежде всего, относят следующие показатели.

1. Изменение реальных процентных ставок по кредитам и депозитам. Высокие ставки (свыше 10%) по депозитам могут говорить о пробле-

31

Антикризисное управление кредитными организациями

мах с ликвидностью. Высокие ставки по кредитам (свыше 30%) могут быть вызваны кризисной финансовой ситуацией и вести к притоку краткосрочных капиталов, которые оказывают дестабилизирующее влияние на экономику.

2. Отношение депозитов в иностранной валюте к совокупной денежной массе (М2). Для данного показателя существует пороговое значение, предложенное С. Глазьевым в 1996 году, которое составляет 10%.

3. Цены на недвижимость. Выступают классическим обеспечением кредитов, поэтому их падение может привести к обесценению реальной стоимости выданного кредита.

4. Динамика реального валютного курса. Банковским кризисам обычно предшествует резкое повышение реального курса национальной валюты. Завышенный курс валюты нарушает механизм ценообразования, чем способствует росту процентных ставок и приводит к неплатежеспособности заемщиков.

5. Динамика таких макроэкономических показателей, как реальный ВВП, объем потребления, инвестиций, темпы инфляции, кредитные вложения банковской системы в частный сектор экономики. Вероятность кризиса увеличивается при падении темпов роста ВВП в среднем на 4-5 %.

Снижение доли сбережений населения в ВВП (ниже 20%) указывает на слабость банковской системы. Превышение роста внутренних кредитных вложений в реальном выражении над ростом ВВП в два раза ослабляет банковскую систему.

Ослабление банковской системы происходит через ухудшение кредитных портфелей, которое связано с падением качества информации, поступающей в распоряжение банкиров и органов надзора.

6. Динамика фондового рынка. Резкое падение курсов ценных бумаг на фондовом рынке приводит к нарастанию финансовой нестабильности в обществе.

Слишком быстрый рост индексов фондового рынка свидетельствует также о нестабильности банковского сектора экономики, так как чаще всего связан с притоком краткосрочных спекулятивных капиталов и участием банков в финансировании спекулятивных операций на фондовом рынке.

Источником информации о наступлении кризиса в отдельном банке выступают балансовые отчеты и отчеты о доходах и расходах банков. Важнейшими индикаторами надежности банков и вероятности появления в них проблем являются следующие показатели:

1. Уровень капитализации банков. Высокий уровень капитала выполняет защитную функцию.

32

Введение в курс «Антикризисное управление кредитными организациями

2. Изменение прибыли. Нарастание убытков компенсируется уменьшением собственного капитала банка.

3. Качество кредитных портфелей банков. Рост сомнительных и просроченных кредитов свидетельствует о возникновении проблем в банке.

4. Отношение неисполняемых кредитов к активам, отношение неис-полняемых кредитов минус резервы к активам. Чем выше отношение неисполняемых кредитов к активам, тем больше кредитный портфель подвержен риску дефолта.

5. Быстрое нарастание разрыва между сроками погашения активов и пассивов. Финансирование долгосрочных активов за счет краткосрочных источников ставит банк в зависимость от внешней среды.

6. Отношение крупных депозитных сертификатов к активам. Крупные депозиты без должного обеспечения имеют высокую волатиль-ность.

Волатильность курса (англ. rate volatility) — непостоянство, изменчивость курса на бирже за конкретный период времени, в том числе из-за политических, погодных и др. самых неожиданных условий.

Механизм предотвращения банковского кризиса включает

два этапа.

На первом этапе проводится ревизия состава и содержания полномочий ЦБ в области регулирования и контроля, банковского надзора, аудита, инспектирования, санирования, включая делегирование некоторой их части другим ведомствам или специализированным институтам государства, созданным для выполнения дополнительно возникших функций.

Второй этап характеризуется созданием в составе банковской системы специализированных гарантийных и страховых фондов, наделенных необходимыми полномочиями и ответственностью за проведение оздоровительных мероприятий и предотвращение системного кризиса в банковском секторе.

Формой реализации механизма предотвращения банковского кризиса служит система пруденциального управления.

Пруденциальный надзор — это надзор, основанный на проверке форм отчетности, предоставляемых коммерческими банками

в ЦБ РФ.

В настоящее время объектом пруденциального управления является банковский менеджмент с уклоном на снижение и кон-

33

Антикризисное управление кредитными организациями

троль над рисками (ранее — кредитный портфель и финансовые инструменты). Система пруденциального управления банками включает следующие инструменты:

1. Ограничение на определенный вид деятельности и держание определенных активов (например, ограничения на банки по держанию простых акций с целью сокращения количества рискованных активов).

2. Разграничение банковских (кредитных) и иных финансовых инструментов, таких как ценные бумаги, недвижимость, страхование.

3. Ограничение конкуренции (рост конкуренции между банками увеличивает соблазн у кредитной организации взять на себя высокорискованные операции).

Формы ограничения конкуренции в банковской сфере:

• разделение кредитной системы на банковский и небанковский сектор;

• ограничение на вход иностранных банков;

• ограничение на развертывание филиальной сети;

• установление верхних пределов процентных ставок по депозитам и кредитам.

4. Требование наличия у банков достаточного капитала (с целью снижения рискованных операций).

Формы предъявления требований к банковскому капиталу:

• ограничения по уровню левериджа;

• определение минимального размера капитала, который включает в себя забалансовые операции, например, торговые позиции по фьючерсам и опционам;

• наличие капитала для покрытия торговых рисков крупных банков.

5. Система страхования депозитов. Устанавливается в зависимости от качества капитала и управления банка (чем лучше эти показатели, тем ниже премии).

6. Условия закрытия кредитного института (цель — повышение прозрачности в деятельности кредитной организации).

7. Выдача банковской лицензии (отбор и определение потенциальных владельцев кредитной организации).

8. Банковский мониторинг (цель — определение выполнения банками требований по активным операциям, капиталу и закрытию).

Механизм преодоления банковской нестабильности состоит из двух этапов.

34

Введение в курс «Антикризисное управление кредитными организациями

Первый этап включает перестройку деятельности неплатежеспособных кредитных организаций на основе изменения структуры их капитала и передачи контроля над ними другим стратегическим инвесторам (включая приватизацию кредитных организаций, находящихся в собственности или под контролем государства). При отсутствии инвесторов контроль над капиталом реструктурируемых кредитных организаций (право распоряжаться имуществом) передается специальным страховым фондам или органам, осуществляющим лицензирование, надзор и санирование кредитной организации.

На втором этапе определяются механизмы (процедуры) смены руководства в проблемных кредитных организациях, включая введение временного управления их деятельностью.

Источник: https://economy-ru.com/antikrizisnoe-upravlenie-besplatno/mehanizm-preodoleniya-predotvrascheniya.html

Банковский кризис, банковская система в условиях кризиса, причины и влияние, масштабный кризис в банковской сфере

5.5.2. Кризис банковской системы и пути его преодоления

Спровоцирован резким изменением стоимости финансовых товаров и услуг, как правило, ассоциируется с паникой. Это явление происходить стало достаточно давно, с тех пор учёные активно изучают причины возникновения.

Самыми реальными является спад производства, повышение спекулятивных операций, ограничение платёжеспособности заёмщиков, обесценивание ценных бумаг, активов.

В России термин банковский кризис появился в 1979 году, спровоцировавший повышение кредитных ставок, массовую выемку вкладов, уменьшения количества кредитований, повышение банкротства финансовых организаций.

Банковская система в условиях кризиса

Кризис распространяется на небольшое количество банков, характеризуется изъятием накоплений. Общий кризис банковской системы связан с возникновением у руководства банка несуществующих депозитов, направленных на мнимое увеличение стабильности банка.

Трудности с ликвидностью носят краткосрочный характер, вследствие чего возникает паника, и как следствие выемка денежных средств, происходит в крупных количествах, во всех кредитных организациях. Таким образом, масштабы кризиса постоянно увеличиваются.

В более ранние периоды банки закрывали свои отделения, для сохранения депозитов и проводили в это время реформирование. Сегодня выделено четыре основных пути выхода из кризиса:

  • Поддержка государством;
  • Реструктуризация банковской системы;
  • Поглощение и слияние организаций;
  • Введение других видов услуг, продуктов, сокращение персонала.
  • Отзыв лицензии, эта мера применяется в случае, когда действия банков могут привести к системному кризису из-за финансовых проблем.

Основной причиной возникновения является экономическое состояние самой системы, перед началом банковского кризиса. Прежде всего, возможностью быстро продать активы, обеспечением собственного капитала, качеством кредитного портфеля.

  • Активная стимуляция снижения кредитных ставок, при длительном подъёме – это фактор провокации кризиса. Активное повышение ставок ведёт к ухудшению состояния кредитного портфеля, завышенной оценке обеспечения кредитов и увеличению рисков.
  • Инфляция, воздействует на несколько показателей одновременно, через снижение процентных ставок, сокращение депозитов и отсутствие стимула для сбережения. В момент обесценивания денежных средств, активы банка, могут быстро расти, как и прибыль банков, при условии, что чистый процент дохода стоит на высокой отметке.

Кризис оказывает отрицательное влияние на банковскую систему и экономическое состояние страны, потому что она является кровеносной системой государства. Без неё невозможно выполнение финансовых операций и перераспределения финансовых ресурсов общества. Кризисы можно классифицировать:

  • Неожиданные, зависящие от макроэкономических показателей и не контролирующие деятельность компании;
  • Прогнозируемые, такие кризисы ожидают эксперты и члены общества;
  • Стабильные или систематические, они вызваны несостоятельностью банковской системы. Кредитные организации не способны выполнять свои обязательства перед заёмщиками либо произошло обесценивание активов.

Кризисы в банковской сфере

За последние несколько десятилетий банковская сфера подверглась множеству кризисов. Так, в 80-х годов малые кредитные организации Великобритании практически полностью прекратили своё существование.

Это стало последствием экономического бума, который случился после ужесточения Банком Англии денежно-кредитной политики. Норвежские банки были не готовы перейти на государственный контроль финансовых рынков, поскольку испытывали зависимость от бюджетной политики страны.

В конце 80-х, под действием снижения дохода и роста убытков был разрушен акционерный капитал.

Кризис Японии, в 1993 случился из-за собственной структуры экономики страны. Экспорт напрямую зависел от компаний на внешнем рынке, при этом постоянно росли цены на недвижимость и земельные участки.

Большинство членов общества расценило это как хорошее капиталовложение, но в 1993 произошёл бум на этом рынке, и как результат последовал мощнейший спад.

Масштабный банковский кризис

Исторический кризис произошёл в 2007–2008 годах, он был вызван ипотечным кризисом в США, банкротством кредитных учреждений, и падением цен на акции. Он стал толчком кризиса ликвидности многих мировых банков, они перестали выдавать кредиты на покупку автомобилей, чем спровоцировали снижение спроса на продукцию автомобильных концернов.

После этого перенёс свои действия на производство, вызвав его спад, таким образом, были затронуты все сферы экономики.
Сегодняшнее положение в можно назвать его второй волной, с той лишь разницей, что сегодняшняя ситуация отягощается наложением различных санкций. Выросли геополитические и финансовые риски.

Глава МВФ утверждают, что экономическое состояние постепенно приходит в норму, но простому обывателю это пока не чувствуется.

Банковский кризис: как его распознавать?

Вид финансового кризиса, сложное явление, имеющее десятки отличающихся определений – банковский кризис. Как его распознать до проявления, вопрос сложный. Однозначно можно сказать, что пошатнуть стабильность банковской структуры могут механизмы внутренние и внешние.

Нарушение баланса денежно-кредитной системы может произойти из-за стихийной, выпущенной конкурентами, новости о банкротстве банка. Отреагировавшие на известие клиенты кинутся снимать вклады, другие решать срочным образом брать кредиты, погашение которых может затянуться в случае правдивости информации.

Факторы следующего поведения клиентов могут и не быть спровоцированы, будучи вызванными другими явлениями, как мировой кризис.

Несостоятельность банка на определенный момент выполнять обязательства перед клиентами может быть урегулирована при грамотном ведении политики учреждения, предусматривающей лояльные условия для вкладчиков и ужесточение мер по выдаче кредитов.

Мировые банковские кризисы и методы их преодоления

В XX веке ряда развитых стран как США, Япония, Великобритания, Испания, Норвегия, Финляндия, Швеция пережили мировые банковские кризисы. И методы их преодолениянакопили хорошую базу, показывающую положительный международный опыт борьбы с бедствием. Комплекс мер включает:

  1. Создание корпорации страхования вкладов для ликвидации обанкротившихся банков и защиты вкладчиков.
  2. Отзыв лицензии у банковских структур, деятельность которых может спровоцировать возникновение предпосылок кризиса.
  3. Рекапитализация активов для проблемных банков с сохранением заключенных банком договоров.
  4. Слияние со структурой, прочно стоящей на ногах. Допустимо только слияние здорового банка со слабым, но не двух слабых.
  5. Выкуп активов централизованным или децентрализованным способами.

Для стабилизации работы банка в период кризисных потрясений применяют максимальное количество общепринятых и других мер в комплексе, которые в общем взаимодействии могут помочь справиться с нестабильностью, вызванной кризисными волнениями.

Виды кризисов

Кризисы классифицируются по сферам и причинам возникновения и развития. Виды кризисов по сферам возникновения: долговые, валютные, банковские, иные. Кризис первого типа происходит из-за кризиса платежного баланса и развития ухудшающих факторов, вызывающих изменения в стабильном валютном курсе.

Кризис второго типа вызван накоплением гос. долгов и долгой неплатежеспособности по счетам, провоцируя валютный кризис. Кризис третьего типа вызван возрастанием частного долга банков и компаний и падением цен.

Кризис четвертого типа вызван накоплением долгов от государственной политики и частных лиц, провоцирует рост инфляции и недоверия к валюте государства.

Таким образом, кризисные явления тесно связаны с долговыми обязательствами, причинами их возникновения и накопления, требуют вмешательства правительства для стабилизации банковской системы.

Банковские кризисы в XX веке

За последние 50 лет банковские кризисы тронули финансовую стабильность более 50 разных стран. Самые серьезные банковские кризисы в XX веке:

  1. В США в 1929-1933 гг. и в конце 70-х гг. Причина: обесценивание облигаций и прекращение выплат дивидендов по ним. Выход: создание федеральных фондов страхования вкладов.
  2. В Великобритании в 1980-х гг. Пострадали малые банки, кредитовавшие возрастающую в цене недвижимость. Крах пришелся ввиду падения цен на недвижимость на треть.
  3. В Швеции 1970-1980-х гг. Кризис привел к росту задолженности от населения и компаний. Когда рекордно высокие цены на недвижимость резко упали, снизились рентные платежи, финансовые компании терпели убытки.
  4. В Финляндии 1990-х гг. ввиду потери внешнеэкономических связей после развала СССР, множества кредитов в иностранной валюте.
  5. В Норвегии 1980-гг. из-за снижения конкурентоспособности банков, понесенных убытков, вызванных неготовностью к дерегулированию финансовых рынков.
  6. В Испании 1978 г. пострадали мелкие банки нового поколения, позиционируемые на рисковых сделках и неопытных трейдерах.
  7. В Японии 1993 г. ввиду зависимости от экспорта, роста цен на недвижимое имущество. Вложения в недвижимость обернулись крахом и разорением после резкого упадка цен.

Новый банковский кризис обещают России буквально каждый год. Но, даже несмотря на возникшие неблагоприятные условия и мировую экономическую нестабильность, правительство РФ сопротивляется, неуклонно следуя курсу, предпринимая особые меры по недопущению и искоренению возможных влияний на стабильность работы всех структур.

Банковский кризис и его отголоски уже устранили с арены мелкие нестабильные банки в России, лидеры же стремительными темпами работают, некоторые терпят небольшие убытки, но держаться на плаву.

Правительство предприняло ряд мер по чистке банков, устроив проверку, в ходе которой были выявлены финансовые учреждения, работающие вне закона, проводящие фиктивные операции, обеспечивая вывод средств за границу.

Ряд банков потеряли лицензию, некоторые руководители привлечены к уголовной ответственности.

Возможность массового банкротства банков есть всегда, в особенности в нынешнем положении разыгравшегося мирового экономического кризиса. Можно утверждать, что на момент начала 2016 года в России уже наступила одна волна массового банкротства, вызванная в меньшей мере неблагоприятным развитием бизнес среды и в большей мере нечистоплотностью выполнения обязательств и нормативных актов РФ.

Ряд банковских структур получили извещения об отзыве лицензии на ведение деятельности. Заявлять о намеренной чистке бессмысленно.

Постигнувшие участь закрытия банки неоднократно получали предупреждения за неправомерное использование вверенных им обязательств перед клиентами и государством.

Фикция, мошенничество, вывоз средств за границу – истинные причины закрытия, в том числе в принудительном порядке, немалого перечня российских банков.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/bankovskij-krizis/

Банковский кризис — проблемы и пути преодоления

5.5.2. Кризис банковской системы и пути его преодоления

Власов Константин Александрович — преподаватель кафедры административного права и административно-служебной деятельности органов внутренних дел Дальневосточного юридического института МВД России.

Статья посвящена исследованию фактических действий и анализа перспектив в области реформирования законодательства в целях противодействия негативным последствиям финансового кризиса и поддержания национальной банковской системы.

Ключевые слова: долги, отсутствие спроса, кредиты, агентство по страхованию вкладов, Центральный банк, секьюритизация, предупреждение банкротства, потребительское кредитование, залог.

Bank Crisis — Problems and Ways to Overcome.

K.A. Vlasov

The article is devoted to the study of actions and to the analysis of perspectives in the sphere of reformation of legislation with the purpose of prevention of negative consequences of the financial crisis and with the purpose of keeping the national bank system.

Key words: debts, absence of demand, credits, endowment insurance agencies, Central Bank, securitization, prevention of bankruptcy, pledge, consumers' crediting.

Действия руководства страны позволили не допустить углубления кризиса и повального банкротства кредитных организаций, но этого не вполне достаточно. По мнению А.В.

Мурычева , у банков, в том числе и тех, которые получили государственную поддержку, падают темпы кредитования, растет процент невозвратов, ухудшается качество активов. Ужесточение условий выдачи кредитов, на которое вынуждены идти банки, негативно сказывается на эффективности их работы.

Рухнул сырьевой рынок, а восполнить эти потери нечем и нет возможности. Каким-либо образом рассчитывать на резервы государства нет шанса — их едва хватает, чтобы удержать ситуацию.

В настоящее время банки возвращают беззалоговые, а значит, дорогие кредиты, поскольку они слишком дороги и в стране нет настолько рентабельных предприятий способных кредитоваться под соответствующие проценты, которые банки вынуждены повышать.

Сумеем ли разорвать замкнутый круг? (интервью с А.В. Мурычевым, первым исполнительным вице-президентом РСПП, председателем Совета Ассоциации региональных банков России) // БДМ. Банки и деловой мир. 2009. N 6.

Вторая проблема заключается в необходимости непосредственного участия (вмешательства) государства в банковский сектор.

Речь идет уже даже не о выработке и применении новых форм и методов взаимодействия и сотрудничества государства и кредитных организаций, а жестком регулировании и, возможно, даже управлении (что свойственно административно-командной экономической системе).

Подобные идеи высказывали многие ученые, среди которых юристы и экономисты (достаточно вспомнить К. Маркса). Однако, обратив внимание на действительную реальность, можно увидеть, что ситуация, сложившаяся в России, несколько иная, нежели в странах Европы или в США.

Их правительства «накачивают» капиталами более ликвидную часть банковского сектора (что дает государству долю акций банков и устраняет необходимость национализации банка) и одновременно скупает «невозвратные» долги (и тем компенсирует собственный дефицит) при помощи эмиссии облигаций и прямого кредитования центральными банками.

Наше государство не может пойти по такому пути в силу того, что нет никакой необходимости в большом количестве государственных банков (уже имеется Сбербанк с огромной сетью подразделений). Но возможно повернуть данный механизм иначе, т.е. выкупать «плохие» долги на время и под обязательный обратный выкуп, без передачи ответственности банка (пока эти долги не выкуплены банком у государства, первые ими распоряжаются на агентских условиях).

Депутатом Государственной Думы, президентом Ассоциации региональных банков России А. Аксаковым поднимается проблема отсутствия поддержки платежеспособного спроса на отечественные товары (автомобили, технику, оборудование).

В своей сущности эта проблема обоюдоострая тем, что, с одной стороны, упрощенное и доступное кредитование потребителей, малого и среднего бизнеса само собой разрешит ее.

На практике потребительский кредит все чаще используется для приобретения автомобилей, а также субъектами малого бизнеса для финансирования инновационной и изобретательской деятельности.

Но отечественные производители без государственной поддержки не в состоянии выйти на этот уровень, поскольку он фактически отсутствует. Коммерческим банкам проще выдать кредит потребителю под высокие проценты на неотложные нужды, нежели под какой-либо проект .

См.: Смирнов Е.Е. Актуальные задачи совершенствования законодательства // Управление в кредитной организации. 2009. N 4.
См.: Коваленко Л. Сумеем ли разорвать замкнутый круг? (интервью с А.В. Мурычевым, первым исполнительным вице-президентом РСПП, председателем Совета Ассоциации региональных банков России) // БДМ. Банки и деловой мир. 2009. N 6.

Для преодоления кризиса в банковском секторе уже сделано следующее:

  1. Был принят Федеральный закон от 27 сентября 2009 г. N 227-ФЗ . Изменения затронули требования к участию в системе страхования вкладов физических лиц в банках. А именно: если будет иметь место несоответствие банка требованиям ЦБ РФ (по некоторым основаниям), то (до 31 декабря 2010 г.) запрет привлекать средства во вклады и открывать счета физическим лицам не последует.

Федеральный закон от 27 сентября 2009 г. «О приостановлении действия отдельных положений статьи 48 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 2009. N 39. Ст. 4541.

Такая мера объективно необходима ввиду того, что банки, которых множество, просто перестанут соответствовать требованиям, а ЦБ РФ обязан ввести для них этот запрет, что негативно повлияет на стабильность банка и всей банковской системы.

Хотя данная мера и носит алеаторный характер, но срок, на который были приостановлены обязанности ЦБ РФ, по нашему мнению, мал, т.к.

банки могут не успеть за отведенное время привлечь дополнительные денежные ресурсы и, соответственно, прийти к требуемым нормативам.

Принят Федеральный закон от 27 октября 2008 г. N 175-ФЗ . Основная задача этого акта — поддержание стабильности банковской системы и защита интересов вкладчиков и кредиторов при наличии признаков неустойчивого положения банков. Теперь госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов» уполномочено принимать меры по предупреждению банкротства банков, т.е.

до отзыва у банка лицензии по согласованному с ЦБ РФ планом сможет оказать финансовую помощь инвесторам приобрести преобладающую долю акций или долю в уставном капитале банка или временно выкупить для ее перепродажи, может осуществлять факторинг и цессию в интересах банка, передавать имущественное обеспечение по этим обязательствам банка, организовать торги подобного имущества и выполнять функции временной администрации банка.

Федеральный закон от 27 октября 2008 г. N 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 г.» // Собрание законодательства РФ. 2008. N 44. Ст. 4981.

ЦБ РФ предоставляется право уменьшить уставный капитал коммерческого банка до размера его собственных средств, если учредители (участники) банка не делают это самостоятельно, или уменьшить его до 1 руб., в случае если собственные средства (капитал) «залезут в минус».

Предупреждение банкротства банков предполагается финансировать инвесторам, Агентству, ЦБ РФ, или же из федерального бюджета (за счет имущественного взноса РФ в имущество Агентства).

Также государство не забыло о системно значимых банках, испытывавших существенные проблемы с платежеспособностью, по которым приняты решения о санации (КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО), ОАО АКБ «Связь-Банк», ОАО «Собинбанк», ЗАО «ГЛОБЭКСБАНК», ОАО «ЯРСОЦБАНК», АКБ «Российский капитал» (ОАО)). Теперь Банк России может принимать в отношении них следующие решения (не применять запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физическим лицам; не отзывать лицензию на осуществление банковских операций, предоставлять отсрочки по внесению суммы недовнесенных средств в обязательные резервы, депонируемые в ЦБ РФ, и ранее описанные решения Агентства), но если они соответствуют плану мер по предупреждению банкротства банков в случае его утверждения Комитетом банковского надзора Банка России .

Федеральный закон от 19 июля 2009 г. N 193-ФЗ «О внесении изменения в статью 11 Федерального закона от 27 октября 2008 года N 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 г.» // Собрание законодательства РФ. 2009. N 29. Ст. 3630.

  1. Государство получило право Федеральным законом от 18 июля 2009 г. N 181-ФЗ осуществлять меры по повышению капитализации банков путем обмена облигаций федерального займа на привилегированные акции таких банков. Т.е. банки размещают привилегированные акции, государство проводит эмиссию облигаций федерального займа, после чего будет заключаться договор мены. Также приведены требования к банкам, размещающим привилегированные акции в рамках данной процедуры. Максимальный объем таких акций не должен превышать 100% величины основного капитала банка по состоянию на 1 июля 2009 г., а общая номинальная их стоимость должна быть не менее 25 млн. руб.

Федеральный закон от 18 июля 2009 г. «Об использовании государственных ценных бумаг Российской Федерации для повышения капитализации банков» // Собрание законодательства РФ. 2009. N 29. Ст. 3618.

Погасить облигации можно не позднее 31 декабря 2019 г., а купонные доходы Правительство РФ будет выплачивать ежегодно вплоть до 31 декабря 2010 г.

Выкупить привилегированные акции можно после 1 января 2016 г. в порядке приватизации. Владельцы привилегированных акций спустя 10 лет после их размещения могут требовать у банка замену привилегированных акций в обыкновенные. Что, по сути, дает возможность государству войти в состав голосующих акционеров, при необходимости.

С даты завершения размещения привилегированных акций РФ имеет право назначить представителя в состав совета директоров (наблюдательного совета) банка с правом налагать вето на некоторые решения банка. Государство после 1 января 2016 г. сможет отчуждать привилегированные акции.

Движемся в следующем направлении:

Государственная Дума рассматривает ряд концептуально значимых законопроектов, создающих важные условия для расширения кредитования малого бизнеса, индивидуальных предпринимателей и физических лиц.

Речь идет о проектах Федерального закона: «О потребительском кредитовании» и связанного с ним Закона «О внесении изменений в статьи 176 и 177 УК РФ». Таковое реформирование законодательства представит возможность участникам кредитных правоотношений играть по одним правилам.

Проект Федерального закона «О секьюритизации» должен обеспечить использование денежных поступлений, предусмотренных условиями контракта (соглашения), в качестве обеспечения при выпуске долговых обязательств, что должно положительно повлиять (а если сказать точнее, то начать осуществлять правовое регулирование) на систему рефинансирования инвестиционного кредитования, защитить кредитные портфели банков под кредитование малого и среднего предпринимательства. Введение какой формы обеспечения кредитов сделает их безопасными для банков, дешевыми и доступными для заемщиков, а рынок насытится высоколиквидными ценными бумагами.

Также вносятся изменения в ГК. Залог — самая уязвимый на данный момент элемент в «формуле» кредита.

Потребительское и ипотечное, коммерческое (онкольное, овердрафт, рамбурсное) кредитование, секьюритизация активов, рынок биржевых и внебиржевых деривативов, обеспечение ценных бумаг, залоги денежных средств и банковских счетов, залоги имущества при банкротстве и реорганизации, создание базы данных и порядка регистрации и учета прав залога движимого имущества и многое другое зависит от качественного правового регулирования залога.

Проект Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» направлен на устранение проблем, выявленных в ходе пилотных сделок секьюритизации ипотеки, проведенных в 2006 — 2008 годах.

Государство, бросив на произвол судьбы население страны, не оставив возможность заработать или получить себе жилье, вынудило граждан залезать в кабалу краткосрочных кредитов и ипотеки без возможных и качественных альтернатив.

Однако эта ситуация должна быть исправлена, и это положительный момент. Правда, и сам Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» нуждается в переработке.

Отсутствуют гарантии для заемщика, не урегулированы вопросы страхования залога и ответственности за невозврат кредита и в конце концов необходимо государственное регулирование процентных ставок .

См.: Парфенов К. Банки не окажутся в менее выгодном положении (интервью с Владиславом Резником, председателем Комитета Государственной Думы РФ по финансовому рынку, заместителем руководителя фракции «Единая Россия») // Бухгалтерия и банки. 2009. N 7.

Финансовый кризис преодолеть несложно, максимально сложно не допустить в будущем ошибок прошлого. Назрела необходимость глобального реформирования законодательства, и не только банковского.

Источник: https://WiseLawyer.ru/poleznoe/41029-bankovskij-krizis-problemy-puti-preodoleniya

Refpoeconom
Добавить комментарий