21.2. ССУДНЫЙ (БАНКОВСКИЙ) ПРОЦЕНТ И ЕГО СТАВКА

Банковский процент, виды и расчет, простой и сложный банковские проценты

21.2. ССУДНЫЙ (БАНКОВСКИЙ) ПРОЦЕНТ И ЕГО СТАВКА

Банковский процент представляет собой не что иное, как плату за пользование заемными денежными средствами. В гражданском обороте самые известные случаи применения процента – это плата за кредит и плата за депозит.

В обоих случаях в отношениях присутствуют два субъекта, один из которых – всегда банковское учреждение, которое на основании определенных методик экономических расчетов определяет размер банковского процента по конкретному виду операций.

Виды банковского процента

В практике осуществления банковской деятельности проценты различают несколько видов:

  • ссудный (кредитный),
  • депозитный,
  • дисконтный,
  • учетный.

Ссудный процент – эта та сумма, которая начисляется заемщику за пользование кредитными средствами. Депозитный процент по сути то же самое, что и ссудный, но заемщиком в данном случае выступает банковское учреждение, которое за пользование вашими деньгами оплачивает вам вознаграждение в виде этого самого депозитного процента.

Дисконтный процент предполагает размер скидки от какой либо суммы в денежной операции. Учетный представляет собой определяемую Центробанком ставку, по которой это учреждение выдает другим банкам заемные средства.

Расчет банковских процентов

В финансовой практике принято выполнять расчет банковских процентов в годовом выражении. Это означает, что если банк указывает, что ставка принимаемых на депозит средств составляет, например, 10% годовых, вы получаете сумму, большую на эти 10%, начисленную в течении года.

Если вам необходимо просчитать, сколько это будет получаться в месяц или в день – просто разделите процентную ставку на нужный вам период времени. Чтобы узнать, сколько вы получите за месяц, нужно 10% разделить на 12 (число месяцев в году).

А для расчета процента в сутки необходимо будет процентную ставку разделить уже на 365 (количество дней в году).

Простой и сложный банковские проценты

Начисление банковских процентов может выполняться двумя способами, получившими название простой и сложный процент.

В первом случае понимается, что за основу расчетов всегда в течении срока договора принимается сумма кредита (депозита).

Сложный процент учитывает, ч то в каждом последующем периоде сумма, на которую насчитывается процент, увеличивается на размер процентов, полученных в предыдущем период.

Традиционно более выгодными принято считать депозиты по которым банк начисляет сложные проценты. По кредитам ситуация обратная. Выгодным считается процент, рассчитываемый не на всю сумму кредита, а на остаток невозвращенных банку денежных средств.

Перед подписанием кредитного договора желательно понимать, какие суммы придется выплачивать, поэтому важен правильный расчет банковской процентной ставки. Многие онлайн-банки предлагают на своих сайтах заемщику калькулятор для этих расчетов, но на самом деле применить его не так и просто, но возможно сделать приблизительный расчет.

Многие методы расчета банковской процентной ставки сложны и требуют математических знаний. Поэтому остановимся на более простых способах. Если сложить все предложенные в списке платежи, то можно посчитать приблизительный процент, который придется выплатить за заемные средства:

  1. процент по кредиту;
  2. все комиссии банка (за рассмотрение заявки, открытие, обслуживание счета и так далее);
  3. все услуги по страхованию жизни и другие;

Для правильного расчета следует учитывать разные обстоятельства, которые могут возникнуть в момент пользования заемными деньгами, например, досрочное погашение, пени, штрафы и многое другое.

Некоторые клиенты банка, наоборот, доверяют кредитной организации на хранение свои финансы. Банк за это выплачивает процент, зависит его размер от многих факторов.

Процентная ставка в брокерских компаниях

Брокерская компания является посредником между продавцом и покупателем.

Если раньше сберегательными операциями занимались только банки, то теперь все популярнее становятся подобные услуги в других учреждениях.

Активы клиента в брокерской конторе тоже могут иметь сберегательный характер. Свободные денежные средства на депозите клиента брокер может использовать в своих целях и за это заплатить клиенту.

Проценты в брокерских компаниях меняются часто, поэтому высчитываются ежедневно, а вносятся на депозит в конце месяца. Брокеры предлагают различные процентные ставки.

Если клиент заключает много сделок, то для него удобным будет вариант с пониженной процентной ставкой (Commission — 0,015 %, SWAP — 1 pip, Interest rate — 3%).

Для стратегических инвесторов важен высокий процент, так как редко заключаются сделки (Commission — 0,03 % , SWAP — 0 pip, Interest rate — 6%.). Клиент обязан совершить хоть одну сделку, чтобы процентная ставка в брокерских компаниях начала зачисляться на депозит.

Заемщиком выплачивается в кредитное учреждение процентная ставка, на сегодняшний день при кредитовании выделяют несколько особенностей банковского процента:

  1. ссудный (получение прибыли банком от клиента за пользование деньгами);
  2. депозитный (оплачивается банком клиенту за возможность пользоваться его деньгами);
  3. учетный (ставка ЦБ, по которой выдаются кредиты в другие банки);
  4. дисконтный (% за риски, связанные с выдачей ссуды).

Каждый из них предназначен для определенных функций: сберегательной, регуляторной и перераспредели тельной. На расчет процентной ставки банка влияет множеств различных факторов.

В настоящий момент существует единая формула расчета процентной ставки по депозитному счету. Необходимо понимать, от чего зависит размер банковского процента и учитывать, что различные факторы могут его скорректировать:

М = D * (1 + r/100* t/360).

М – сумма полученная клиентом в конце срока вложения денежных средств;

D – сумма вклада;

r – процентная ставка банка;

t – количество дней, на которое клиент доверяет свои финансы банку.

В финансовом мире считается, что в каждом месяце 30 дней.

Пример: положить в банк 100000 рублей под 3% годовых сроком на 6 месяцев.

100000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 100000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 100000 * 1,015= 101500

Предложенная формула подходит только для вкладов, процент на которые начисляется один раз в год. Если проценты на вклад зачисляются несколько раз в год, например, каждый месяц, то придется рассчитывать проценты по сложной банковской формуле:

M = D * (1 + r/100*30/360)(360/30).

Виды банковских рисков

Виды рисков финансовых учреждений разделяются на общие и банковские, достаточно сложно разграничить их между собой. В процессе функционирования предприятие сталкивается с разными проблемами. В специализированной литературе виды банковских рисков группируются по финансовым операциям:

  1. банковский риск (сюда входят риски, связанные с деятельностью банка и общие, зависящие от внешних воздействий);
  2. кредитный риск (возникает из-за просроченной задолженности клиентов или предприятий, кредитующихся в банке);
  3. валютный риск (связан с изменением курса валют);
  4. процентный риск (колебание процентной ставки вынуждает банк выплатить повышенные проценты за пользование деньгами или получить меньший доход от предоставленных кредитов);

Риски бывают в любом предприятии, поэтому для банка важно не избежать их, а предвидеть и, как следствие, снизить угрозу до минимума.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/bankovskij-procent/

Ссудный процент: понятие, функции, формы, методы расчета; рынок ссудного капитала

21.2. ССУДНЫЙ (БАНКОВСКИЙ) ПРОЦЕНТ И ЕГО СТАВКА

Финансовой экономической величиной, характеризующей из себя некую цену за возможность использования банковских средств и определенную на установленный временной период, является ссудный процент.

Возникло подобное определение благодаря наличию рыночных отношений, в которых товаром является капитал займодавца, передаваемый в долг.

Что такое ссудный процент?

Ссудным процентом называют определенную расценку на займ, иначе — долг, который должен быть погашен кредитозаемщиком денежных средств, предоставленный кредитором (надбавка). Предварительно обговаривается момент, до которого получатель займа имеет полное право пользоваться взятым капиталом.

Величина средств, составляющих займ, выражается годовой процентной ставкой.

Ставка ссудного процента — это определенная стоимость денег, которые заемщик обязан выплатить кредитору за использование его кредитных средств. Для установления величины процента, как правило, пользуются формулой, представленной ниже:

r = ( R / K ) x 100%, при этом:

  • r — это величина ссудной надбавки;
  • R — это доход кредитора за год;
  • К — это размер кредита, выданного под процент.

Существует два типа ставок ссудных надбавок:

Каждый из этих типов представляет собой определенную стоимость ставки ссудного процента, а следовательно, и дохода кредитора.

Однако, они могут существенно отличаться между собой на определенный момент времени.

Рассмотрим каждый из этих типов подробнее:

  1. Номинальный тип — это ставка ссудных надбавок, выраженная в финансовом эквиваленте на курс настоящего времени. Притом, не рассматривается прогрессирующая инфляция. Размер ставки такого типа представляет собой соотношение между средствами, представляющими саму задолженность получателя займа перед займодавцем (полную сумму долга) и средствами, полученными изначально в качестве долга.
  2. Реальным типом является величина, выраженная в определенном стоимостном эквиваленте при учете прогресса инфляции. Реальный тип ставки ссудного процента — это один из главных факторов при принятии решений в сфере инвестиций.

Функции ссудного процента

Ссудный процент имеет вескую значимость в хозяйствовании любого государства.

Это подтверждают его цели:

  1. Балансировка соответствия предложения и спроса на займы благодаря норме процента. Другими словами, за счет данной величины, кредитор получает выгоду за счет предоставления кредитозаемщику личных средств.
  2. Благодаря надбавкам регулируется масштаб привлекаемых депозитов. Повышение нужды людей в приобретении займа должно быть покрыто за счет преувеличения банковских депозитов, которые выступают источником кредитования. Номинал депозитного процента повышается до размера, регулирующего спрос на депозиты и их предложение. Если потребность людей в приобретении ссуд становится меньше, прибыль займодавца от предоставляемых ссуд уменьшается.
  3. Коммерческие банки используют процентные рычаги для действенного управления ликвидностью его баланса.

Центральный банк определяет, какова будет ставка за пользование своими активами, которая постепенно превращается в значимый рычаг управления коммерческими банками.

И, несмотря на то что Центробанк не пользуется непосредственным балансированием процентной политики коммерческих банков, он определяет ее монолитность в рамках государства, стимулируя, таким образом, понижение или рост ставки по кредиту.

Использование и механизм применения

В настоящие дни в экономике сложилась определенная сфера применения ссудного процента:

  • во-первых, он в корне оправдывает свой термин — процент — как составляющая товарного отношения;
  • во-вторых, имеет зависимое отношение от задач и установок определенной процентной политики.

Каждые определенные долговые отношения должны заключаться путем составления соответствующего документа, в котором прописывается степень ссудного процента, его начисление и взыскание. Документ заключается между займодавцем и получателем денежных средств с рассмотрением существующего предложения и спроса на кредитный капитал.

Административным управленцем величины ссудного процента всегда являлся Центральный банк. Однако, в последнее время, управление данной величиной все чаще происходит за счет упорядочивания его уровня банковскими рычагами.

От чего зависит ставка ссудного процента?

Величина ссудного процента имеет зависимость от большого количества условий.

Его стоимость зачастую определяется следующими основными факторами:

  1. Рискованностью конкретной идеи. Тот, кто владеет средствами, рискует всегда, поскольку предоставляет собственные средства неизвестным ранее лицам, компаниям или организациям, вкладывающим взятый капитал в свежий проект. Поэтому величина ссудного процента имеет зависимость от риска вновь запускаемого проекта, в который вложены заемные активы.
  2. Термином предоставления кредита. Займ на значительные сроки имеет более высокую цену, нежели краткосрочный кредит. Связано это с тем, что в займах на длительные сроки имеют место потерянные возможности использования финансовых средств кредитодавцем, а также рост риска неуплаты.
  3. Величиной предоставленного займа. Поскольку расходы от оформления всех займов одинаковы, то ставка процента, как правило, выше на ссуды меньшего размера и наоборот.
  4. Налогообложением прибыли. Займодавцы включают величину налога в объем ссудного процента.
  5. Конкуренцией.

Величина ссудного процента также зависит и от числа конкурирующих банков на рынке. Высокая ценность банка будет указывать на его повышенную величину ссудного процента.

Несмотря на установленные и регулируемые процентные характеристики, ссудный процент не может быть однородным. Эту величину можно характеризовать по нескольким критериям, кроме того, он имеет различные виды и формы.

Итак, по характеру кредитного инвестирования ссудная надбавка может иметь название:

  • коммерческого;
  • банковского;
  • потребительского;
  • и государственного кредитования.

Существуют разнообразные классификации процента, имеющие принципиальные различия:

  • учетный — если взимается Центробанком за переведение средств определенным коммерческим банкам методом приобретения ценных бумаг или их переучета;
  • депозитный — если он выплачивается банковскими учреждениями лицам, которые разместили ранее у них депозиты;
  • по ссудам — дивиденд за использование заемных средств.

Кроме того, процент может отличаться по управленцам, которые устанавливают величину ставки, по размерам, порядку и форме взимания капитала и доходов, а также по источнику выплаты: прибыли, себестоимости или других существующих доходов.

Исходя из вида учреждения, ссудный процент может быть:

  • учетным Центрального банка;
  • обычным банковским;
  • ломбардным.

В зависимости от типа вложений, данную величину можно характеризовать как инвестиционную:

  • в оборотные средства;
  • в основные фонды;
  • в ценные бумаги.

Помимо всего прочего, ссудный процент можно разделить на несколько классификаторов исходя из типа выполняемых операций, на депозитный, ссудный или кредитный (межбанковский).

Цена кредита — факторы, ее определяющие

Существуют различные факторы, определяющие стоимость кредита.

Базовыми из них являются следующие:

  • период пользования заемными средствами;
  • риск банкротства получателя заемных средств;
  • стоимость инвестиционных ресурсов;
  • надежность и общая природа предоставленного обеспечения;
  • курс ставок рефинансирования Центробанка;
  • курс ставок конкурирующих банков и прочие.

При этом итоговый курс ссудного процента, полученного от получателя инвестиционных средств за возможность пользования кредитным капиталом, покрывала расходы кредитора на привлечение средств, которые направлены:

  • на предоставление запрашиваемых ссуд;
  • на ведение банковского дела;
  • на получение прибыли и дохода.

Существует два вида процентных надбавок:

  1. Фиксированная — останется неизменной на протяжении всего периода использования займа.
  2. Плавающая — может быть изменена кредитором на протяжении всего срока пользования кредитом или депозитного договора.

Условия изменения и вид процентной ставки должны быть учтены при заполнении договора.

Методы расчета ссудного процента

Банковская практика каждого государства имеет свои особенности расчета и начисления ссудных надбавок.

Эти методы расчета различаются между собой по характеру измерения периода пользования займом и числом дней в году:

  1. Английский метод заключается в точном определении процентов при фактическом количестве дней кредита. Такой способ позволяет получить наиболее точный результат. Именно этот способ используется в нашей стране.
  2. Французский метод заключается в точном определении дней займа при обычных процентах. Подобный способ позволяет получить наибольшую сумму от ссудного процента, по сравнению с другими.
  3. Германский метод заключается в приближенном количестве дней займа при обычных процентах.

При расчете надбавки за пользование заемными средствами пользуются способом простого или сложного процента:

  1. Простая надбавка. Способ при котором переплату начисляют на базовую постоянную величину (предварительный размер ссуды). Данным методом пользуются в случае краткосрочных займов.
  2. Сложная надбавка. Такой способ применяют в случае долгосрочного займа. При этом, когда период начисления истекает, повторное начисление производится на возросшую стоимость.

Для расчета как первого, так и второго способа используются специальные формулы, учитывающие предварительную стоимость займа, период использования ссуды, процентные ставки, а также инфляционный прогресс.

Рынок ссудного капитала

Ссудный капитал представляет собой средства, предоставляемые кредитором в качестве займа, предпринимателю, который в последующем должен вложить эти средства в собственный проект, предполагающий принесение доходов.

В свою очередь, рынком ссудного инвестирования является система финансовых рынков, которые отличаются перераспределением средств от займодавцев к кредитозаемщикам при помощи дополнительных лиц, называемых посредниками.

Таким образом, участниками рынка ссудного капитала являются:

  • займодавцы;
  • кредитозаемщики;
  • посредники.

Регулирование средств на подобном рынке происходит с рассмотрением существующих спроса и предложения на ссудное инвестирование. Главенствующая миссия рынка ссудного инвестирования заключается в преобразовании бездействующих финансовых средств в инвестирование.

В общих чертах, усиливающуюся роль ссудного процента и олицетворение величины как действенной составляющей регулирования экономики связывают с ходом действующей экономической политики, ситуацией в государстве и характером реформ. В современных экономических рыночных отношениях усиливается значимость ссудного дивиденда благодаря проявляющей себя регулирующей функции.

Загрузка…

Источник: https://forex365.ru/termins/ssudnyj-procent.html

21.2. Ссудный (банковский) процент и его ставка

21.2. ССУДНЫЙ (БАНКОВСКИЙ) ПРОЦЕНТ И ЕГО СТАВКА

21.2. Ссудный (банковский) процент и его ставка

   Ссудный (банковский) процент есть та часть прибыли, которую предприниматели вынуждены отдавать банкам (кредиторам) за временное использование их денег.   Таким образом, прибыль фирмы распадается на две части: 1) процент, уплачиваемый за пользование ссудой, и 2) предпринимательский доход.

А так как в современный период кредитные отношения получают широкое развитие, то деление прибыли на процент и предпринимательский доход приобретает всеобщее значение. Предпринимательский доход — та часть прибыли, которая остается у фирмы после выплаты ссудного (банковского) процента.

   Ставка ссудного (банковского) процента есть цена, уплачиваемая за использование денег.   Можно сказать, что ставка ссудного процента — количество денег, которое требуется уплатить за использование заемных денег в течение года. Но заслуживают внимания два аспекта этого вида дохода.   1.

Ссудный (банковский) процент обычно рассматривают как процент от количества занятых денег, а не как абсолютную величину. Более удобно говорить, что кто-то платит за заемные деньги 12%, чем заявлять, что ссудный процент составляет 120 руб. в год на 1000 руб. В частности, по федеральному закону ссудный процент устанавливался как годовая ставка.   2.

Деньги не являются экономическим ресурсом. Как таковые, деньги не являются производительными; они не способны производить товары или услуги. Однако деньги можно использовать для приобретения средств производства и рабочей силы. И только в этом случае деньги превращаются в реальный капитал.

   Как определяется ставка процента? Ставка процента (r) представляет собой отношение величины уплаченного ссудного процента к величине занятой суммы, выраженное в %. Предположим, что вы занимаете 10 000 руб. и соглашаетесь выплатить 1000 руб. в виде процента в конце года. В этом случае ставка процента равна 10%, т. е.:

выраженное в процентах.   Ставка (норма) процента находится в определенной зависимости от нормы прибыли. Так как процент является частью прибыли, то максимальной границей для нормы процента служит норма прибыли. При прочих равных условиях норма процента тем выше, чем выше норма прибыли.

   Однако это отнюдь не означает, что ставка процента определяется только нормой прибыли. Ставка процента в каждый данный период также определяется соотношением спроса и предложением ссудных капиталов. Если предложение ссудных капиталов увеличивается при неизменном спросе на них, то ставка процента падает.

И наоборот, если предложение сокращается, то ставка процента растет. Таким образом, в условиях нестабильной рыночной экономики ставка процента подвержена частым и нередко резким колебаниям.   Своего максимума ставка процента достигает в разгар кризиса.

Это объясняется тем, что во время кризиса товары и услуги не реализуются, а деньги же необходимы фирмам для платежей по ранее выданным долговым обязательствам, поэтому возникает массовая погоня за деньгами как платежными средствами, что вызывает резкое повышение ставки процента.

   В период депрессии ставка процента снижается до минимального уровня, так как в это время имеется масса высвободившихся из промышленности денежных средств, предлагаемых в ссуду, спрос же на них весьма ограничен.

Таким образом, с переходом от кризиса к депрессии ставка процента резко падает, а норма прибыли же, напротив, несколько повышается. Вывод: в ходе промышленного цикла ставка процента движется в направлении, обратном движению нормы прибыли промышленного капитала.

21.3. Роль ставки процента в экономическом развитии

   Рассматривая роль ставки процента в экономическом развитии, принятии решений об инвестициях, необходимо учитывать различия между номинальной и реальной ставкой процента.   Номинальная ставка процента — процентная ставка, выраженная в деньгах по текущему курсу.   Реальная ставка процента — процентная ставка, выраженная с поправкой на инфляцию.

   Разница между этими двумя понятиями состоит в том, что реальная процентная ставка корректируется в соответствии с уровнем инфляции. Для пояснения разницы между ними приведем пример. Предположим, что номинальная процентная ставка и уровень инфляции составляют по 10%. Если занять 100 долл., то следует выплатить 110 долл. в конце года.

Однако из-за 10%-й инфляции реальная стоимость, или покупательная способность, 110 долл. в конце года составит лишь 100 долл. Получается, что, с поправкой на инфляцию, если занимают 100 долл., то и в конце года выплачивают 100 долл. В то время как номинальная процентная ставка составляет 10%, реальная процентная ставка равна нулю.

Другими словами, вычитая уровень инфляции (10%) из номинальной процентной ставки (10%), получаем, что реальная процентная ставка равна нулю. Таким образом, реальная ставка процента равна номинальной ставке минус уровень инфляции.

   Последствия инфляции в сфере распределения дохода были бы не такими тяжелыми и даже устранимыми, если бы номинальные доходы корректировались с учетом предстоящих изменений в уровне реальной процентной ставки.

   Именно реальная процентная ставка, а не номинальная имеет место при принятии решений об инвестициях.

Ставка процента является исключительно важной ценой денег в том смысле, что она одновременно влияет на объем производства, занятость и цены. Низкая процентная ставка (мягкая кредитно-денежная политика) приводит к увеличению инвестиций и расширению производства. Высокая же процентная ставка (жесткая кредитно-денежная политика) “душит” инвестиции и сдерживает производство.

Иначе говоря, процентная ставка распределяет доход фирмы и, в конечном счете, общественный реальный капитал между теми отраслями, где они окажутся наиболее производительными и соответственно наиболее прибыльными. Такое распределение капитала осуществляется в интересах отдельных фирм и общества в целом.

Page 3

Глава 22. Фирма и рынок земли. Земельная рента. Аренда. Цена земли

Глава 22. Фирма и рынок земли. Земельная рента. Аренда. Цена земли

   Перед изучением данной главы внимательно прослушайте введение к главе. Затем изучите последовательно материалы параграфов главы, обращаясь по мере необходимости к объектам “материалы”, “Глоссарий”, “Персоналии”.

После изучения каждого параграфа рекомендуется выполнить тренировочные задания.
   После изучения всех параграфов прослушайте основные выводы по главе.

Затем проверьте свои знания по главе, выполнив контрольные задания и ответив на проблемные вопросы, приведенные ниже.

   Проблемные вопросы   1. Что такое земельная рента? Чем она отличается от арендной платы? Всегда ли арендная плата больше земельной ренты?   2.

Какие виды земельной ренты вам известны? Что такое монополия на землю как на объект хозяйства? С какой рентой она связана? Какую из дифференциальных рент легче получить: 1 или 2? В чем их различия?   3.

Монополия частной собственности на землю — это благо или зло? С какой рентой она связана: с дифференциальной или абсолютной?   4.

Как определяется цена земли? При определении цены что важнее: земельная рента или ставка процента? Почему все-таки нужно учитывать ставку процента, когда покупаешь земельный участок? Вспомните: как определяется курс акций? Что есть общего в определении цены земли и курса акций?

   5. Почему рента для фирм — это издержки, а для общества — божий дар? Что означают альтернативные варианты использования земли?

22.1. Земельная рента: определение. Аренда22.2. Виды земельной ренты22.3. Цена земли

22.4. Альтернативные варианты использования земли

 

Источник: https://yourlib.net/content/view/13493/158/

Refpoeconom
Добавить комментарий