§ 1. КРЕДИТ И ЕГО СОВРЕМЕННЫЕ ФОРМЫ

Виды и формы кредитов в банках

§ 1. КРЕДИТ И ЕГО СОВРЕМЕННЫЕ ФОРМЫ

Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе.

В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду.

Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.

Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг.

Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро.

Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.

Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:

  • целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
  • необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.

Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.

Микрозаймы

Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико.

Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок.

Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.

Ипотечное кредитование

Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа.

Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке.

Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.

Кредиты на развитие бизнеса

Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.

Виды коммерческого кредита

Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:

  • Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
  • Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
  • Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.

Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.

Лизинг

Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда.

Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него.

До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.

Другие виды кредитов

Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.

Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели.

При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.

Виды государственного кредита

Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.

Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.

Другие

Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.

Виды обеспечения кредита

Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:

  • Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
    • Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
    • Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
  • Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.

Виды договоров по кредиту

По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:

  • Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
  • Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.

В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:

  • Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
  • Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/vidy-kreditov/

Кредит и его современные формы

§ 1. КРЕДИТ И ЕГО СОВРЕМЕННЫЕ ФОРМЫ

Кредит (лат. credit — он верит) — предоставление в долг товаров и денег на условиях возврата через известное время эквивалента суммы долга плюс процент.

Кредит: сущность и виды

Исторически первоначальной формой кредитных отношений было ростовщичество. Ростовщичество — это выдача денег в долг с условием уплаты заемщиком высоких процентов при погашении долга. В Древней Греции в 4 в. до н.э.

были известны случаи ростовщических ссуд с уплатой 42 % в месяц (свыше 570 % годовых). Позже по обычным займам взимались от 62 до 900 % годовых. Ростовщический капитал существует до сих пор во многих странах Азии, Африки и Латинской Америки.

Его предпосылками служат слаборазвитые товарно-денежные отношения, а также преобладание отсталых мелкотоварных форм хозяйства.

Кредитные связи между людьми первоначально играли не очень заметную роль в развитии экономики. Ростовщики предоставляли ссуды простым людям для того, чтобы те уплачивали старые долги и покупали товары, а знати — для строительства замков и дворцов, приобретения предметов роскоши, ведения войн и т.п.

С возникновением индустриального производства и классического капитализма без развитого кредита стала невозможна нормальная производственная деятельность. Еще в XVI в. это обстоятельство подметил Франсуа Рабле.

В его романе «Гаргантюа и Пантагрюэль» весельчак Панург высказал поразительное суждение: «Природе легче было бы питать рыб в воздухе и пасти оленей на дне океана, чем терпеть скаредный мир, где никто не давал бы в долг».

Какими бы странными не показались эти слова, их справедливость убедительно подтверждает и история и, особенно, современная экономическая жизнь.

Однако ростовщичество с его чрезвычайно высокими процентами превратилось в преграду для развития капиталистической экономики. Поэтому нарождающаяся буржуазия повела упорную борьбу против него, за снижение ссудного процента до общественно нормального уровня.

В результате были созданы новые источники денежного — ссудного капитала, который предоставляется под приемлемый процент. В отличие от ростовщичества этот капитал расходуется не для потребительских целей, а для ведения хозяйства в целях получения прибыли.

Ссудные капиталисты сколачивают денежный капитал за счет многих источников таблица 19.

Таблица 19. Виды источников ссудного капитала

Источники ссудного капитала
Фонд амортизации Фонд заработной платы Накопления капитала Денежные накопления населения Иные временно свободные деньги

Владельцы ссудного капитала сосредоточивают у себя временно свободные денежные средства из фонда амортизации (восстановления) основного капитала, из постепенно формирующегося (по мере продажи готовой продукции) фонда заработной платы.

Они обращают в кредитные средства незанятые в деле деньги предпринимателей и других слоев населения, используют пенсионные, страховые и иные фонды.

В течение определенного периода такие денежные средства не приносят собственникам никакого дохода и их выгодно отдать в ссуду, хотя бы под сравнительно небольшой процент.

В свою очередь, ссудные капиталисты за существенно больший процент предоставляют деньги бизнесменам, которые нуждаются в них для ведения прибыльной хозяйственной деятельности (закупки сезонного сырья, выплаты заработной платы в наступившие сроки и др.).

В современных условиях характерна тенденция к значительному увеличению доли заемных средств в финансировании хозяйства. Особенно велика их роль в затратах на капиталовложения в Японии, Италии, Франции. Например, японские фирмы за счет привлеченных ресурсов финансируют 4/5 всех средств на расширение производства.

В условиях развитого товарного хозяйства впервые возникает рынок ссудных капиталов, куда входит рынок инвестиций. В качестве предмета купли-продажи на нем выступает особый товар — капитал. Его особенность состоит в том, что деньги приобретают дополнительную полезность — способность возрастать по стоимости и приносить прибыль.

Важно иметь в виду, что инвестиция представляет собой долгосрочное вложение капитала в промышленность и иные отрасли хозяйства ради получения прибыли.

При этом финансовые инвестиции идут на закупку акций, облигаций и ценных бумаг, выпущенных корпорациями или государством.

Реальные инвестиции — это вложения денег в производственный основной капитал (здания, сооружения, оборудование), жилищное строительство, товарно-материальные запасы.

На рынке ссудных капиталов в сделке обычно участвуют два лица: собственник бездействующего капитала и бизнесмен, использующий своеобразный товар — капитал для получения прибыли. При этом собственник денежного капитала избавляется от всех забот по его производительному применению.

Более того, он может жить праздно (за счет процента с большой ссуды), не занимаясь никакими делами и даже не зная, на какие цели пошли его деньги. В противовес этому на предпринимателя ложится обязанность извлечь из чужих денег прибыль. Основными организационно-экономическими формами кредита являются коммерческий и банковский.

Они различаются по составу участников, объектам кредитования, величине процента и сфере использования.

Коммерческим называют такой кредит, который предоставляется товарами с отсрочкой платежа. Он возникает часто, когда покупатель продукции не может немедленно вслед за получением ее расплатиться наличными деньгами.

В этом случае средством обращения выступает, как правило, вексель — специальное долговое обязательство заемщика уплатить определенную сумму денег в указанный срок.

Зачастую предприниматель, получивший вексель, делает на нем передаточную надпись (индоссемент) и использует вместо денег для покупки нужных благ у другого продавца, а этот — у третьего и т.д. Тем самым, попадая в торговый оборот, вексель становится простейшим видом кредитных денег.

https://www.youtube.com/watch?v=jWDW6Mbcgpo

Коммерческий заем является основой кредитной системы, поскольку он непосредственно обслуживает движение капитала в сфере производства.

Этот кредит имеет определенные границы применения: он возможен только между фирмами, непосредственно связанными хозяйственными отношениями (лишь теми предприятиями, которые создают средства производства, и теми фирмами, которые их потребляют). Его невозможно использовать, например, для оплаты труда работников.

Универсальный характер имеет банковский кредит. Денежные капиталисты, банки и другие кредитные учреждения выдают его предпринимателям в виде денежных ссуд. В отличие от коммерческого, данный кредит может предоставляться в значительно большем объеме, на более длительные сроки каждому бизнесмену и на любые цели.

В сфере кредитных отношений распространены и другие их формы: а) потребительский кредит (продажа отдельным лицам товаров через розничные магазины с отсрочкой платежа, представление банками ссуды на потребительские цели); б) ипотечный кредит (долгосрочный заем под залог недвижимости — земли, зданий); в) межхозяйственный кредит (выпуск предприятиями и организациями для предоставления друг другу акций, облигаций и других ценных бумаг); г) государственный кредит (выпуск облигаций государственных займов, покупаемых бизнесменами и населением).

Среди всех институтов коммерческой системы главную роль выполняют банки.

Кредит выполняет три основные функции:

Распределительная функция кредита заключается в распре­делении на возвратной основе денежных средств. Она прояв­ляется при аккумуляции средств, а также при их размещении.

Конкретно эта функция проявляется в процессе временного предоставления средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах.

Пред­приятия таким образом обеспечиваются необходимым обо­ротным капиталом и ресурсами для инвестиций.

эмиссионной функции заключается в создании кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т. е.

в оборот наряду с деньгами в налич­ной форме входят также деньги в безналичной форме.

Действие данной функции проявляется и тогда, когда на основе замеще­ния наличных денег происходят безналичные расчеты.

Контрольная функция состоит в осуществлении контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов. Действие этой функции проявляется в том, что в хозяйстве, получившем кредит, осуществляется всесторонний контроль рублем.

Именно на базе кредитных отношений строится на­блюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оцени­вается кредитоспособность и платежеспособность предпри­ятий.

Ведь любой кредитор через ссуду своими методами кон­тролирует состояние заемщика, стремясь обеспечить своевре­менный возврат ссуды.

Кроме того, исследователи выделяют еще ряд функций кредита в экономике страны:

Перераспределительную. Через кредитный механизм ссудный капитал аккумулируется и перераспределяется между отраслями экономики, где обеспечивается получение наибольшей прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с экономическими программами развития. Тем самым осуществляется регулирование пропорций в произ­водстве и управлении совокупным денежным капиталом;

Экономии издержек обращения. Эта функция осу­ществляется путем развития безналичных расчетов, уско­рения обращения денег и замены наличного оборота денег
кредитными операциями. Экономия времени обращения капитала увеличивает время его производительного функ­ционирования, что ведет к росту прибылей;

Концентрации и централизации производства. Кре­дит является одним из факторов превращения индивидуаль­ных предприятий в акционерные общества, создания новых
фирм, образования монополий и международных компаний;

Регулирования экономики. Через изменение объема и динамики кредита государство может воздействовать на экономику.

Государство вмешивается в процесс движения ссудного капитала от источников к сферам приложения, регулируя доступ заемщиков на рынок ссуд, облегчая или затрудняя получение кредита.

Путем дифференциации процентных ставок за кредит, предоставления правитель­ственных льгот и гарантий стимулируется преимуществен­ное кредитование приоритетных предприятий и отраслей.

При кредитных сделках должны соблюдаться важнейшие принципы, т.е. главные правила, которые позволяют обеспе­чивать возвратное движение средств.

На основе этих принци­пов устанавливаются порядок выдачи и погашения ссуд, их документальное оформление.

Принципы кредитования отра­жают сущность и содержание кредита, а также требования ос­новных экономических законов в области кредитных отноше­ний, и представляют собой основу, главный элемент системы кредитования.

Принципами кредитования являются: возвратность, сроч­ность, обеспеченность ссуд и платность:

· возвратность означает, что средства, предоставленные в
кредит, должны быть возвращены. Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата ссуды;

· срочность кредитования означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определен­ный срок. Срочность кредитования представляет собой необ­ходимую норму достижения возвратности кредита.

Установ­ленный срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств у заемщика.

Если срок поль­зования ссудой нарушается, то искажается сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение;

· обеспеченность ссуд как принцип кредитования означает,
что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недви­жимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что воз­врат ссуженных средств будет обеспечен в срок.

Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленных заем­щику ссуд различными видами имущества или обязательства­ ми сторон.

В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору назначают залог, поручитель­ство, гарантию или страхование;

· платность кредита означает, что предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное за­имствование у него денежных средств. На практике этот прин­цип осуществляется с помощью механизма банковского про­цента.

Банковский процент представляет собой плату, получае­мую кредитором от заемщика за пользование заемными сред­ствами. Она определяется размером ссуды, ее сроком и уров­нем рыночной процентной ставки.

Уплата процентов есть не что иное, как передача части прибыли, получаемой заемщи­ком, своему кредитору.

Естественное требование кредитора платы за заемные средства определяется тем, что он передает часть своего капитала должнику, таким образом лишаясь воз­можности получить за время действия кредитной сделки соб­ственную прибыль.

Ссудный процент, таким образом, пред­ставляет собой своеобразную цену ссуды, гарантирующую ра­циональное использование ссуженной стоимости. Одновре­менно платность кредита должна оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственную деятельность предприятий, по­буждая их к увеличению ресурсов и экономному расходова­нию собственных средств.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Источник: https://studopedia.ru/3_199005_kredit-i-ego-sovremennie-formi.html

Современные формы кредита

§ 1. КРЕДИТ И ЕГО СОВРЕМЕННЫЕ ФОРМЫ

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное автономное образовательное учреждение Высшего профессионального образования

«САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ АЭРОКОСМИЧЕСКОГО ПРИБОРОСТРОЕНИЯ»

КАФЕДРА ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ

Курсовая работа

СОВРЕМЕННЫЕ ФОРМЫ КРЕДИТА

по дисциплине: ДКБ

Руководитель доц., канд. эк. и фин. В.А. Варфоломеева

Работу выполнил студент Я.С. Анушкина

Санкт-Петербург 2013

f

  • Введение
  • Глава 1. Теоретическая часть темы «Современные формы кредита»
  • 1.1 Основные этапы развития кредитных отношений
  • 1.2 Сущность и функции кредита
  • 1.3 Элементы кредита
  • 1.4 Современные формы и виды кредита
  • 1.4.1Формы кредита
  • 1.4.2 Виды кредитов
  • 1.5 Направления развития кредитных отношений в России
  • 1.5.1 Общие тенденции развития современной кредитной системы России
  • 1.5.2 Проблемы и перспективы развития кредитной системы России
  • 1.5.3 Статистика кредита
  • Глава 2. Расчет платежа по потребительскому кредиту под поручительство физических лиц
  • Заключение
  • Список литературы

fВведение

форма кредит поручительство физический

f1.1 Основные этапы развития кредитных отношений

Программа кредитованияСумма кредитаСтавка в рубляхСтавка в валютеСрок кредита
Потребительский кредит без обеспеченияДо 1 500 000 рублей До 50 000 долларов США До 38 000 Евроот 17,0%от 14,0%До 5 лет
Потребительский кредит под поручительство физических лицДо 3 000 000 рублей До 100 000 долларов США До 76 000 Евроот 16,5%от 13,5%До 5 лет

Специальные программы кредитования

Программа кредитованияСумма кредитаСтавка в рубляхСтавка в валютеСрок кредита
Потребительский кредит под залог объектов недвижимостидо 10,0 млн. руб.;до 355 000 долл. США;до 250 000 ЕВРО но не более 70% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в обеспечение по кредитуот 13,50% до 14,50%от 11,50% до 12,50%до 7-ми лет
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйстводо 300 тыс. руб. — по кредитам, предоставленным на срок до 2-х лет; до 700 тыс. руб. — по кредитам, предоставленным на срок до 5-ти лет.14 %до 2-х лет и до 5-ти лет в зависимости от цели кредитования.
Образовательный кредитНе более 90% стоимости обучения12 %Не предоставляетсяДо 11 лет
Образовательный кредит с государственным субсидированиемРавна стоимости обучения5Не предоставляетсяСрок обучения, увеличенный на 10 лет

Условия кредитования потребительского кредита под поручительство физических лиц

Валюта кредитаРубли РФДоллары СШАЕвро
Минимальная сумма кредита15000450300
Максимальная сумма кредита300000010000076000
Срок кредитаОт 3 месяцев до 5 лет
Комиссия за выдачу кредитаОтсутствует
Обеспечение по кредитуПоручительство физических лиц — Граждан РФ (не более 2-х)

Процентные ставки

Срок кредитаФизические лица, получающие заработную плату / пенсию на счет карты/вклада, открытый в БанкеФизические лица — работники предприятий, прошедших аккредитацию *Физические лица, не относящиеся к указанным категориям
Процентные ставки в рублях
до 2 летот 16,5%от 18,5%от 19,5%
от 2 до 5 летот 17,5%от 19,5%от 20,5%
Процентные ставки в долларах США и Евро
до 2 летот 13,5%от 15,5%от 16,5%
от 2 до 5 летот 14,5%от 16,5%от 17,5%

Поручение и обслуживание кредита

Срок рассмотрения кредитной заявкиВ течение 2 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.
Порядок получения кредитаПолучить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.
Порядок предоставления кредитаПредоставление кредита осуществляется путем единовременного перечисления одобренной Банком суммы кредита в день подписания кредитного договора на вклад, позволяющий осуществлять приходные и расходные операции (например, «Универсальный Сбербанка России») или на счет банковской карты1, открытой в ОАО «Сбербанк России».
Условия досрочного погашенияОсуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита.
Неустойка за несвоевременное погашение кредита0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Расчеты

1 способ Дифференцированный

Июнь2013:

  • Необходимость и сущность кредита. Основные этапы развития кредитных отношений. Система и формы кредитования. Образование средств для кредитования. Основные функции кредита. Формы, виды и классификация кредита. Современная кредитная система.курсовая работа [38,9 K], добавлен 06.06.2002

Источник: https://knowledge.allbest.ru/bank/3c0b65635a3bd69b5c53a89521206c27_0.html

§ 1. КРЕДИТ И ЕГО СОВРЕМЕННЫЕ ФОРМЫ. Экономическая теория, Курс лекций для студентов высших учебных заведений — Е. Ф. Борисов

§ 1. КРЕДИТ И ЕГО СОВРЕМЕННЫЕ ФОРМЫ

Кредит: сущность и виды

Исторически первоначальной формой кредитных отношений былоростовщичество. Ростовщичество — ϶ᴛᴏ выдача денег в долг с условием уплатызаемщиком высоких процентов при погашении долга. В Древней Греции в 4 в. дон.э.

были известны случаи ростовщических ссуд с уплатой 42 % в месяц (свыше 570% годовых). Позже по обычным займам взимались от 62 до 900 % годовых.Ростовщический капитал существует до сих пор во многих странах Азии, Африки иЛатинской Америки.

Его предпосылками служат слаборазвитые товарно-денежныеотношения, а также преобладание отсталых мелкотоварных форм хозяйства.

Кредитные связи между людьми первоначально играли не оченьзаметную роль в развитии экономики. Ростовщики предоставляли ссуды простымлюдям для того, ɥᴛᴏбы те уплачивали старые долги и покупали товары, а знати -для строительства замков и дворцов, приобретения предметов роскоши, ведениявойн и т.п.

С возникновением индустриального производства иклассического капитализма без развитого кредита стала невозможна нормальнаяпроизводственная деятельность. Еще в XVI в. ϶ᴛᴏ обстоятельство подметил ФрансуаРабле.

В его романе «Гаргантюа и Пантагрюэль» весельчак Панургвысказал поразительное суждение: «Природе легче было бы питать рыб ввоздухе и пасти оленей на дне океана, чем терпеть скаредный мир, где никто недавал бы в долг».

Какими бы странными не показались данные слова, ихсправедливость убедительно подтверждает и история и, особенно, современнаяэкономическая жизнь.

При этом ростовщичество с его чрезвычайно высокими процентамипревратилось в преграду для развития капиталистической экономики.

По϶ᴛᴏмунарождающаяся буржуазия повела упорную борьбу против него, за снижение ссудногопроцента до общественно нормального уровня. В результате были созданы новыеисточники денежного — ссудного капитала, кᴏᴛᴏᴩый предоставляется под приемлемыйпроцент.

В отличие от ростовщичества ϶ᴛᴏт капитал расходуется не дляпотребительских целей, а для ведения хозяйства в целях получения прибыли.

Ссудные капиталисты сколачивают денежный капитал за счетмногих источников (рис. 12.1).

                        Источники ссудного капитала
Фонд амортизацииФонд заработной платыНакопления капиталаДенежные накопления населенияИные временно ϲʙᴏбодные деньги

Рисунок № 12.1. Виды источников ссудного капитала

Владельцы ссудного капитала сосредоточивают у себя временноϲʙᴏбодные денежные средства из фонда амортизации (восстановления) основногокапитала, из постепенно формирующегося (по мере продажи готовой продукции)фонда заработной платы.

Стоит заметить, что они обращают в кредитные средства незанятые в деледеньги предпринимателей и других слоев населения, используют пенсионные,страховые и иные фонды.

В течение определенного периода такие денежные средстване приносят собственникам никакого дохода и их выгодно отдать в ссуду, хотя быпод сравнительно небольшой процент.

При этом, ссудные капиталисты засущественно больший процент предоставляют деньги бизнесменам, кᴏᴛᴏᴩые нуждаютсяв них для ведения прибыльной хозяйственной деятельности (закупки сезонногосырья, выплаты заработной платы в наступившие сроки и др.).

Отметим тот факт — что в современных условиях характерна тенденция к значительномуувеличению доли заемных средств в финансировании хозяйства.
Стоит отметить, что особенно велика ихроль в затратах на капиталовложения в Японии, Италии, Франции. К примеру,японские фирмы за счет привлеченных ресурсов финансируют 4/5 всех средств нарасширение производства.

В условиях развитого товарного хозяйства впервые возникаетрынок ссудных капиталов, куда входит рынок инвестиций. В качестве предметакупли-продажи на нем выступает особый товар — капитал. Его особенность состоитв том, что деньги приобретают дополнительную полезность — способностьвозрастать по стоимости и приносить прибыль.

Не стоит забывать, что важно иметь в виду, что инвестиция представляет собойдолгосрочное вложение капитала в промышленность и иные отрасли хозяйства радиполучения прибыли.

При ϶ᴛᴏм финансовые инвестиции идут на закупку акций,облигаций и ценных бумаг, выпущенных корпорациями или государством.

Реальныеинвестиции — ϶ᴛᴏ вложения денег в производственный основной капитал (здания,сооружения, оборудование), жилищное строительство, товарно-материальные запасы.

На рынке ссудных капиталов в сделке обычно участвуют двалица: собственник бездействующего капитала и бизнесмен, использующийϲʙᴏеобразный товар — капитал для получения прибыли. При ϶ᴛᴏм собственникденежного капитала избавляется от всех забот по его производительномуприменению.

Более того, он может жить праздно (за счет процента с большойссуды), не занимаясь никакими делами и даже не зная, на какие цели пошли егоденьги. В противовес ϶ᴛᴏму на предпринимателя ложится обязанность извлечь изчужих денег прибыль.
Стоит отметить, что основными организационно-экономическими формами кредитабудут коммерческий и банковский.

Стоит заметить, что они различаются по составу участников,объектам кредитования, величине процента и сфере использования.

Коммерческим называют такой кредит, кᴏᴛᴏᴩый предоставляетсятоварами с отсрочкой платежа. Стоит заметить, что он возникает часто, когда покупатель продукции неможет немедленно вслед за получением ее расплатиться наличными деньгами.

В ϶ᴛᴏмслучае средством обращения выступаеттрадиционно вексель — специальноедолговое обязательство заемщика уплатить определенную сумму денег в указанныйсрок.

Зачастую предприниматель, получивший вексель, делает на нем передаточнуюнадпись (индоссемент) и использует вместо денег для покупки нужных благ удругого продавца, а ϶ᴛᴏт — у третьего и т.д. Отметим, что тем самым, попадая в торговыйоборот, вексель становится простейшим видом кредитных денег.

https://www.youtube.com/watch?v=jWDW6Mbcgpo

Коммерческий заем будет основой кредитной системы,поскольку он непосредственно обслуживает движение капитала в сферепроизводства.

Этот кредит имеет определенные границы применения: он возможентолько между фирмами, непосредственно связанными хозяйственными отношениями(исключительно теми предприятиями, кᴏᴛᴏᴩые создают средства производства, и темифирмами, кᴏᴛᴏᴩые их потребляют). Его невозможно использовать, например, дляоплаты труда работников.

Универсальный характер имеет банковский кредит. Денежныекапиталисты, банки и другие кредитные учреждения выдают его предпринимателям ввиде денежных ссуд. В отличие от коммерческого данный кредит можетпредоставляться в значительно большем объеме, на более длительные сроки каждомубизнесмену и на любые цели.

В сфере кредитных отношений распространены и другие ихформы: а) потребительский кредит (продажа отдельным лицам товаров через розничныемагазины с отсрочкой платежа, представление банками ссуды на потребительскиецели); б) ипотечный кредит (долгосрочный заем под залог недвижимости — земли,зданий); в) межхозяйственный кредит (выпуск предприятиями и организациями дляпредоставления друг другу акций, облигаций и других ценных бумаг); г)государственный кредит (выпуск облигаций государственных займов, покупаемыхбизнесменами и населением).

Среди всех институтов коммерческой системы главную рольвыполняют банки.

Источник: http://xn--80aatn3b3a4e.xn--p1ai/book/4155/178956/%C2%A7_1_%D0%9A%D0%A0%D0%95%D0%94%D0%98%D0%A2_%D0%98_%D0%95%D0%93%D0%9E_%D0%A1%D0%9E%D0%92%D0%A0%D0%95%D0%9C%D0%95%D0%9D%D0%9D%D0%AB%D0%95_%D0%A4%D0%9E%D0%A0%D0%9C%D0%AB.html

Глава 1. Кредит и его основные формы

§ 1. КРЕДИТ И ЕГО СОВРЕМЕННЫЕ ФОРМЫ

Пермь-2006

  Аннотация ……………………………………………………………… 3
Введение………………………………………………………………… 4
Глава 1. Кредит и его основные формы………………………………. 5
§ 1.1. Сущность и функции современного кредита…………………… 5
§ 1.2. Современные формы кредитов………………………………….. 7
§ 1.3. Структура современной кредитно-денежной системы. Кредитные институты…………………………………………………..   11
§ 1.4. Банковская система. Функции банков…………………………. 14
Глава 2. Банк, как основной институт кредитного рынка…………… 19
§ 2.1. Основные характеристики Сбербанка России…………………. 19
§ 2.2. Виды кредитных операций Сбербанка России………………… 21
Заключение……………………………………………………………… 30
Список литературы……………………………………………………… 31

Аннотация.

Суть данной работы заключается в раскрытии и изучении такого термина как «Кредит» и выявлении его роли в экономике.

В первой главе раскрыт термин «Кредит», «Ссудный капитал», Функции кредита и его роль в рыночной экономике, современные виды кредитования физических и юридических лиц, а так же проведен анализ по некоторым видам кредитования и выявлены проблемы, по отдельным кредитно-финансовым институтам, осуществляющим свою деятельность на территории России.

 Так же предоставлена информация о кредитных институтах, как членов кредитного рынка, их роль, виды деятельности, принципы работы, взаимосвязь. Более подробно рассмотрен банк, как основной кредитный институт, его функции, виды деятельности, предоставляемые услуги, принципы работы.

Вторая глава раскрывает сущность банка — основного кредитного института на примере Сберегательного банка России, как крупнейшего банка страны, в частности предоставлены данные о работе банка и принципы кредитования физических и юридических лиц. Сделана попытка выявить плюсы и минусы работы банка как для самого кредитного института, так и для клиентов, роль банковских кредитов и их роль в рыночных отношениях.  

Введение.

Актуальность рассматриваемой темы состоит в том, что современное кредитование является одним из важнейших факторов развития экономики любой страны.

Невозможно представить деятельность современного государства без кредитных институтов, которые четко и планомерно выполняют ряд своих определенных функций по концентрации, и направлению свободных денежных средств в реальные сектора рынка, тем самым, осуществляя один из непреложных законов экономики, заключающийся в том, что деньги должны находится в постоянном обращении.

Основная цель, поставленная при изучении роли кредитных отношений в современной рыночной экономике, заключается в том, чтобы раскрыть не только сам термин кредита, но и проанализировать кредитный рынок как отдельный сектор экономики, его роль в экономики в целом, рассмотреть кредитные институты, в общем, и в частности. Это позволит раскрыть кредитный рынок и показать его функционирование и место в современном рынке.

Методика проведения работы включает в себя как общие, так и специфические методы.

Общие методы в основным применены в теоретической части, в которой проведено изучение как общего понятия кредит, так и функционирование кредита на основе деятельности кредитных институтов, проведен анализ сильных и слабых сторон данных субъектов рыночных отношений. На основании обработанных данных проведено обобщение функционирования кредитного рынка.

Практическая часть включает в себя нормативный метод на основании которого проведено изучение кредитного рынка на основании работы Сберегательного банка России и проведена оценка кредитования как юридических, так и физических лиц как субъектов рыночных отношений. Проведен анализ плюсов и минусов различных форм кредитования.    

Глава 1. Кредит и его основные формы.

§ 1.1. Сущность и функции современного кредита.

Для того чтобы полностью раскрыть изучаемую тему, необходимо в первую очередь раскрыть сущность самого термина – кредит, понять его свойства.

В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства поступают на рынок ссудного капитала, аккумулируются в кредитно-финансовых институтах, а затем пускаются в дело, размещаются в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.  

Для дальнейшего подробного раскрытия и анализа темы кредитных отношений в современной рыночной экономике необходимо в первую очередь остановиться и подробно разобрать как определение кредита, так и виды кредитных отношений.

Кредит как экономическая категория происходит от латинского слова creditum – ссуда, долг и в то же время от credo – доверяю, верю – предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов.[1]

Под кредитными отношениями понимаются все виды денежных отношений, возникающие на основе срочности, платности и возвратности. Следовательно, стадиями денежного кредита является размещение кредита, получение кредита заемщиком, его использование, высвобождение ресурсов, возврат позаимствованной стоимости, получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.

Кредит является особой формой движения фонда денежных средств – ссудного капитала. Ссудный капитал – это денежные средства, отданные в ссуду за определенный процент при условии возвратности.[2]

Основными источниками ссудного капитала служат:

— денежные резервы экономических агентов, высвобождаемые в процессе кругооборота капитала;

—  денежные резервы, выступающие в виде специальных денежных фондов;

—    денежные доходы и сбережения всех слоев населения;

— государственные денежные резервы;

— эмиссия денежных знаков, осуществляемая в соответствии с потребностями роста оборота наличных денег. (рис. 1.1.)[3]

Рис. 1.1.

Современный кредит выполняет ряд основных функций из которых можно выделить;

1. Накопление свободных денежных средств и направление их в развитие прибыльных сфер экономики;

2. Создание кредитных орудий обращений (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;

3. Регулирование объема совокупного денежного оборота.

Распределительная функция проявляется как при аккумуляции денежных средств, так и при их размещении.

Эмиссионная функция проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства.

Контрольная функция реализуется в процессе наблюдения за деятельностью заемщиков и кредиторов, при оценке кредитоспособности клиентов, при контроле за соблюдением принципов кредитования.

https://www.youtube.com/watch?v=UEcqxUaqW_U

По сроку возврата кредит подразделяется на долгосрочный и краткосрочный.

Долгосрочный кредит предоставляется на срок более 1 года и обслуживает движение основных фондов, главным образом их расширенное воспроизводство и капительное строительство.

Краткосрочный кредит в основном предоставляется на срок до 1 года включительно и обслуживает кругооборот оборотных средств.

Таким образом, можно сказать, что современную рыночную экономику невозможно представить без кредитных отношений. Кредит выступает как средство перераспределения свободных денежных средств в те сектора рыночной экономки, где необходимо дополнительное финансирование.

Для того чтобы понять сущность кредитных отношений и разобраться в его формах необходима четкая классификация его видов.

§ 1.2. Современные формы кредитов.

Современная кредитно-денежная система представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям развития рыночной экономики.

С институциональной точки зрения, кредитно-денежная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики.[4]

На рынке кредит выступает в следующих формах: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, государственный, международный. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой величиной процента и сферой функционирования. Всем им свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

Коммерческий кредит — это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Проще говоря, это предоставление отсрочки платежа по сделке.

Чаще всего данный вид кредита оформляется векселем – специальным долговым обязательством заемщика об уплате долга в указанный срок.

Размеры коммерческих кредитов ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Данный вид кредита имеет свои минусы. Будучи предоставленным, в товарной форме он не имеет широкого применений, например с помощью коммерческого кредита невозможно рассчитаться по заработной плате.

Ограниченность коммерческого кредита дает развитие следующему виду кредитования.

Банковский кредит – кредит, предоставляемый кредитно-финансовым учреждением (банком, фондами, ассоциациями) любым хозяйствующим субъектам в виде денежных ссуд. Банковские кредиты делятся на:

— краткосрочные (до 1 года);

 — среднесрочные (от 1 года до 5 лет,);

 — долгосрочные ( свыше 5 лет).

Банковский кредит, ликвидировав основные недостатки коммерческих кредитных отношений в современной рыночной экономике, превратился в основную форму кредитных отношений.

Помимо Коммерческих и банковских кредитов распространены и другие формы кредитования.

Межхозяйственный денежный кредит – кредитные отношений между хозяйствующими субъектами, осуществляемые путем обращения акций, облигаций.

Потребительский кредит предоставляется частным лицам на срок до 3 лет при покупке потребительских товаров.

«В условиях современного рынка России сложилась непростая ситуация с потребительскими кредитами, связанная в основном с недобросовестностью банков, предоставляющих подобный вид кредитования. Сколько же переплачивает потребитель по подобным кредитам? В таблице 1.2.1.[5] предоставлены некоторые данные по наиболее известным российским банкам.

Таблица 1.2.1.

Источник: https://megaobuchalka.ru/17/16875.html

Refpoeconom
Добавить комментарий